Wie ein Annuitätendarlehen funktioniert
Die meisten Ratenkredite sind Annuitätendarlehen: Sie zahlen jeden Monat dieselbe Rate. Diese besteht aus Zinsen und Tilgung. Am Anfang ist der Zinsanteil groß, weil die Restschuld hoch ist, im Lauf der Zeit sinkt er, und der Tilgungsanteil wächst. Das Ergebnis ist eine konstante Rate bis zur letzten Zahlung.
Die Rate hängt von drei Größen ab: Darlehenssumme, Zinssatz und Laufzeit. Ein Kredit von 10.000 Euro bei 5 Prozent Zins über 5 Jahre hat eine Rate von rund 189 Euro. Die Zinsen betragen insgesamt etwa 1.322 Euro. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten deutlich.
Sollzins und Effektivzins
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Gebühren und Kosten, die zum Kredit gehören, und zeigt die tatsächlichen jährlichen Kosten. Für den Vergleich zweier Angebote zählt der Effektivzins, nicht der Sollzins. Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung nennen.
Vorsicht bei Restschuldversicherungen und Bearbeitungsgebühren: Sie verteuern den Kredit, werden aber oft als Zusatz angeboten. Prüfen Sie, ob sie im Effektivzins stehen, und lassen Sie sich nichts aufdrängen.
Tilgung und Sondertilgung
Tilgen heißt, die Schuld zu verringern. Bei Immobilienkrediten legen Sie oft einen Tilgungssatz fest, etwa 2 oder 3 Prozent, bei Ratenkrediten ergibt er sich aus der Laufzeit. Mit einer Sondertilgung zahlen Sie außerplanmäßig Geld zurück. Das senkt die Restschuld sofort und spart Zinsen.
Viele Verträge erlauben Sondertilgungen bis zu einer Grenze, bei Baudarlehen häufig fünf Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Rückzahlung nach der Rechtslage in der Regel möglich, gegebenenfalls gegen eine begrenzte Entschädigung.
Worauf Sie beim Vergleich achten
Vergleichen Sie immer Effektivzins, Laufzeit und Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate. Ein günstiger Zins nützt wenig, wenn hohe Gebühren dazukommen. Achten Sie auch auf die Zinsbindung bei langen Krediten und darauf, ob die Rate flexibel angepasst werden kann.
Wählen Sie die Laufzeit so, dass die Rate in Ihr Budget passt, aber nicht länger als nötig. Als Faustregel sollten alle Kreditraten zusammen höchstens ein Drittel Ihres Nettoeinkommens betragen. Ein Puffer für Unerwartetes gehört dazu.