Zwei Kredite vergleichen

Warum der Zins allein nicht reicht

Zwei Kredite mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit lassen sich nur dann fair vergleichen, wenn alle Kosten eingerechnet sind. Ein niedriger Sollzins kann durch eine Bearbeitungsgebühr, eine Restschuldversicherung oder andere Pflichtkosten aufgezehrt werden. Der Rechner nimmt deshalb zu jedem Angebot Zins und Gebühr auf und rechnet beides in die Gesamtkosten.

Als Ergebnis sehen Sie die Monatsrate, die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins beider Angebote sowie die Ersparnis des günstigeren. Der effektive Jahreszins ist die Rendite, die die Bank tatsächlich auf den ausgezahlten Betrag erhält. Er liegt wegen der Gebühr höher als der Sollzins und ist die richtige Zahl für den Vergleich.

Bei gebührenfreien Krediten sind Sollzins und effektiver Jahreszins nahezu gleich, nur die monatliche Zahlweise erhöht den Wert leicht. Gebühren wirken umso stärker, je kürzer die Laufzeit ist.

$$\text{Rate} = \frac{\text{Betrag} \cdot i}{1 - \left(1 + i\right)^{-n}}\quad \text{mit}\ i = \frac{\text{Sollzins}}{12}$$$$\text{Gesamtkosten} = \text{Rate} \times n - \text{Betrag} + \text{Gebühr}$$

Worauf Sie noch achten sollten

Die Rechnung nimmt an, dass die Gebühr zu Beginn gezahlt wird und dass beide Kredite als Annuitätendarlehen ohne Sondertilgung laufen. Wird die Gebühr mitfinanziert, ändert sich das Bild leicht. Fragen Sie nach, ob Ratenschutzversicherungen Bestandteil des Angebots sind, denn sie verteuern den Kredit deutlich.

Beachten Sie auch die Flexibilität. Kann der Kredit kostenlos vorzeitig getilgt werden, und erlaubt er Sondertilgungen? Für Verbraucherdarlehen besteht ein gesetzliches Recht zur vorzeitigen Rückzahlung, die Bank darf aber unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Vergleichen Sie mehrere Anbieter und lassen Sie sich Angebote ohne Schufa-Auswirkung geben, sogenannte Konditionsanfragen. Die Bonität bestimmt, welchen Zins Sie tatsächlich erhalten, der beworbene Zins gilt oft nur für Kunden mit bester Bonität.

Wer einen Kredit sucht, sollte das gesamte Marktangebot nutzen und nicht nur die Hausbank. Vergleichsportale zeigen schnell die Bandbreite der Zinsen. Achten Sie darauf, dass Sie dasselbe Produkt vergleichen: gleiche Laufzeit, gleiche Kreditsumme, gleiche Nebenleistungen. Rechnen Sie mit dem Rechner nach, wie stark eine kürzere Laufzeit die Zinskosten senkt, solange die höhere Rate noch in Ihr Budget passt. Eine Liquiditätsreserve sollte immer bleiben, bevor Sie die Rate zu hoch ansetzen.

Tipps und typische Fehler

Kredite fair vergleichen.

• Effektivzins: Nicht nur den Sollzins ansehen.
• Gebühren: Bearbeitungsgebühren in die Gesamtkosten rechnen.
• Versicherungen: Restschuldversicherungen separat prüfen.
• Sondertilgung: Flexibilität in die Entscheidung einbeziehen.

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