Zwei Methoden, ein Budget
Wer mehrere Kredite hat, zahlt zunächst überall die Mindestrate. Was darüber hinaus im Monatsbudget bleibt, geht gezielt an eine Schuld. Bei der Schneeballmethode ist das die Schuld mit der kleinsten Restschuld. Sie ist schnell getilgt, das motiviert, und die frei gewordene Mindestrate wandert zur nächsten Schuld. Bei der Lawinenmethode erhält die Schuld mit dem höchsten Zinssatz das Extrageld. Rechnerisch ist sie meist die günstigere Variante, weil die teuersten Zinsen am schnellsten verschwinden.
Monatszins je Schuld = Restschuld × Zinssatz ÷ 12
Extra-Betrag = Gesamtbudget − Summe der Mindestraten
Schneeball: Extra an kleinste Restschuld, Lawine: Extra an höchsten Zinssatz
Reihenfolge und Fristen im Blick behalten
Vor jeder Strategie steht ein Überblick: Notieren Sie für jede Schuld Restschuld, Zinssatz und Mindestrate. Teure Dispo- und Kreditkartenschulden gehören fast immer an den Anfang, weil dort die Zinsen am schnellsten wachsen. Bleibt Ihr Budget knapp, lohnt ein Gespräch mit der Bank über eine Anpassung der Rate oder eine Zusammenfassung der Kredite. Schon ein verpasster Zahlungstermin kann Mahnkosten und Verzugszinsen auslösen, das verteuert die Rückzahlung zusätzlich. Legen Sie außerdem eine kleine Reserve an, damit eine unerwartete Rechnung nicht zu neuen Schulden führt.
Welche Methode passt zu Ihnen?
Die Lawine spart Zinsen, kann aber lange dauern, bis die erste Schuld verschwindet, wenn gerade die große Schuld den höchsten Zins hat. Der Schneeball bringt schnelle Erfolgserlebnisse und senkt die Zahl der Gläubiger. Der Unterschied in den Zinskosten ist oft kleiner, als man erwartet. Wichtiger als die Methode ist, dass Sie das Budget konsequent einhalten und keine neuen Schulden aufnehmen. Prüfen Sie außerdem, ob eine Umschuldung auf einen günstigeren Zins sinnvoll ist, oder ob Sie bei Dispokredit und Kreditkarte zuerst die Zinsen drücken können.
Grenzen des Rechners
Der Rechner nimmt feste Zinssätze und monatliche Zinsen auf die Restschuld an. Gebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen und Restschuldversicherungen sind nicht enthalten. Das gilt auch für Schulden mit festen Tilgungsplänen: Bei vielen Ratenkrediten können Sie nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen, die Bank darf dafür aber unter Umständen eine begrenzte Entschädigung verlangen. Bei Überschuldung hilft eine kostenlose Schuldnerberatung.
Tipps und typische Fehler
Die Methode ist weniger wichtig als ein verlässlicher Plan und niedrige Zinsen.
- Teuerste Schulden zuerst prüfen: Dispokredit und Kreditkarte kosten oft mehr als doppelt so viel Zins wie ein Ratenkredit.
- Mindestraten nie auslassen: Verzug kostet Gebühren und Zinsen und kann die Bonität belasten.
- Budget aufrunden: Schon 50 € mehr im Monat verkürzen die Dauer und senken die Zinsen spürbar.
- Beratung nutzen: Bei Überschuldung helfen kostenlose Schuldnerberatungen, bevor weitere Kredite aufgenommen werden.
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Häufige Fragen
Was ist die Schneeballmethode?
Sie zahlen überall die Mindestrate und geben alles Übrige an die kleinste Restschuld. Ist sie getilgt, geht der frei gewordene Betrag an die nächstkleinere.
Was ist die Lawinenmethode?
Das Geld über den Mindestraten geht an die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Das spart in der Regel die meisten Zinsen.
Welche Methode ist besser?
Rechnerisch spart die Lawinenmethode meist mehr Zinsen. Die Schneeballmethode kann leichter durchzuhalten sein, weil erste Schulden schneller verschwinden.
Wie schnell werde ich schuldenfrei?
Das hängt von Restschulden, Zinsen und Budget ab. Der Rechner nennt die Monate für beide Methoden.
Was passiert mit der Mindestrate einer getilgten Schuld?
Sie fließt im Rechner in die nächste Schuld, das Gesamtbudget bleibt gleich.
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