So wird die Kreditrate berechnet
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, später überwiegend aus Tilgung, weil die Restschuld sinkt.
Rate = Kreditsumme × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
i = Sollzins ÷ 100 ÷ 12, n = Laufzeit in Monaten
Sollzins und Effektivzins
Der Rechner nutzt den Sollzins. Der Effektivzins, den Banken angeben müssen, enthält zusätzlich Gebühren und ist meist etwas höher. Vergleichen Sie Angebote immer anhand des Effektivzinses.
Tipps und typische Fehler
Bei einem Kredit zählt nicht nur die monatliche Rate. Darauf sollten Sie beim Vergleich achten.
- Effektiver Jahreszins vergleichen: Nur der effektive Jahreszins enthält alle Pflichtkosten und macht Angebote vergleichbar.
- Laufzeit und Gesamtkosten: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten deutlich. Probieren Sie im Rechner verschiedene Laufzeiten aus.
- Sondertilgungen: Viele Kredite erlauben Sondertilgungen. Damit sinken Restschuld und Zinsen. Fragen Sie nach Bedingungen und möglichen Gebühren.
- Restschuldversicherung kritisch prüfen: Sie wird häufig mitangeboten, erhöht die Kosten aber merklich und ist selten Pflicht.
Vergleich: Laufzeit und Gesamtkosten
Beispiel: 20.000 € Kredit bei 6 % Sollzins. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, macht den Kredit insgesamt aber teurer.
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt | Gesamtzahlung |
|---|---|---|---|
| 3 Jahre | 608,44 € | 1.904 € | 21.904 € |
| 5 Jahre | 386,66 € | 3.199 € | 23.199 € |
| 7 Jahre | 292,17 € | 4.542 € | 24.542 € |
| 10 Jahre | 222,04 € | 6.645 € | 26.645 € |
Bevor Sie unterschreiben, lohnt der Blick auf die echten Kosten und die Alternativen: den effektiven Jahreszins nachrechnen, Dispozinsen mit einem Kredit vergleichen oder Zinsen und Zinseszins berechnen.
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Häufige Fragen
Wie wirkt sich die Laufzeit auf die Kosten aus?
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen deutlich. Probieren Sie im Rechner verschiedene Laufzeiten aus.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Restschuld. Der Effektivzins rechnet Gebühren und die Zahlungsweise mit ein und erlaubt den fairen Vergleich zwischen Angeboten.
Senken Sondertilgungen die Kosten?
Ja. Jede außerplanmäßige Zahlung verringert die Restschuld und damit die künftigen Zinsen. Ob und wie viel Sondertilgung erlaubt ist, steht im Kreditvertrag.
Wie berechne ich die monatliche Kreditrate?
Bei einem Annuitätendarlehen ist die Rate konstant. Sie hängt von Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit ab. Der Rechner nutzt dafür die Annuitätenformel.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich bestimmte Kosten und ist besser für den Vergleich von Angeboten geeignet. Dieser Rechner rechnet mit dem nominalen Zinssatz.
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