So wirkt eine Sondertilgung
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat eine gleichbleibende Rate aus Zinsen und Tilgung. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, und damit sinken die Zinsen. Zahlen Sie zusätzlich eine Sondertilgung, wird die Restschuld schneller kleiner. Weil die Rate gleich bleibt, fließt mehr in die Tilgung und das Darlehen ist früher abbezahlt.
Rate = Darlehen × (Sollzins % + Tilgung %) ÷ 100 ÷ 12
Zinsen im Monat = Restschuld × Sollzins ÷ 100 ÷ 12
Tilgung im Monat = Rate − Zinsen
Worauf Sie im Vertrag achten sollten
Nicht jeder Kredit erlaubt Sondertilgungen. Häufig sind 5 % oder 10 % der Darlehenssumme pro Jahr kostenlos möglich, darüber hinaus können Kosten anfallen. Manche Banken verlangen einen Zinsaufschlag für das Recht auf Sondertilgung. Der Rechner zeigt, was es bringt, damit Sie das Angebot vergleichen können. Nach Ablauf der Zinsbindung gilt ein neuer Zins, dann ändert sich die Rechnung.
Vergleich: Wie viel bringen Sondertilgungen?
Beispiel: 300.000 € Darlehen, 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung. Ohne Sondertilgung läuft das Darlehen 29 Jahre und kostet 177.593 € Zinsen. Die Sondertilgung wird jeweils am Jahresende gezahlt.
| Sondertilgung pro Jahr | Laufzeit | Schuldenfrei früher um | Zinsersparnis |
|---|---|---|---|
| 2.000 € | 24 Jahre und 1 Monat | 4 Jahre und 11 Monate | 32.631 € |
| 5.000 € | 19 Jahre und 5 Monate | 9 Jahre und 7 Monate | 63.149 € |
| 10.000 € | 14 Jahre und 11 Monate | 14 Jahre und 1 Monat | 92.001 € |
| 15.000 € | 12 Jahre | 17 Jahre | 108.653 € |
Passend zur Sondertilgung: Rate und Restschuld im Tilgungsplan ansehen, die Anschlussfinanzierung vorbereiten oder die gesamte Finanzierung durchrechnen.
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Häufige Fragen
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Meist ja, wenn der Darlehenszins höher ist als das, was Sie für das Geld anderswo bekommen. Jeder Euro, den Sie früh zurückzahlen, spart Zinsen über die restliche Laufzeit.
Wie hoch darf die Sondertilgung sein?
Das regelt der Kreditvertrag. Üblich sind 5 bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Höhere Beträge sind oft nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Was ist besser: höhere Rate oder Sondertilgung?
Eine höhere anfängliche Tilgung bindet Sie fest. Sondertilgungen lassen Ihnen Flexibilität, weil Sie sie nur leisten, wenn Geld übrig ist.
Wie viel spart eine jährliche Sondertilgung?
Das hängt von Darlehen, Zins und Betrag ab. Der Rechner zeigt die gesparten Zinsen und die verkürzte Laufzeit.
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