Was ist ein Ratendarlehen?
Beim Ratendarlehen, auch Abzahlungsdarlehen genannt, tilgen Sie jeden Monat denselben Betrag. Die Zinsen werden auf die jeweils noch offene Restschuld berechnet. Weil die Restschuld gleichmäßig sinkt, werden auch die Zinsen von Monat zu Monat kleiner. Die Gesamtrate aus Tilgung und Zinsen ist deshalb am Anfang am höchsten und fällt bis zur letzten Rate.
Das unterscheidet das Ratendarlehen vom Annuitätendarlehen, bei dem die Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt und sich nur ihre Zusammensetzung verschiebt. Umgangssprachlich wird zwar jeder Konsumkredit mit Monatsraten als Ratenkredit bezeichnet, technisch sind das aber fast immer Annuitätendarlehen.
Der Rechner zeigt die erste und die letzte Monatsrate, die gleichbleibende Tilgung und die Zinsen insgesamt. Zum Vergleich berechnet er ein Annuitätendarlehen mit gleichem Zins und gleicher Laufzeit. So sehen Sie, wie viel Zinsen die schnellere Tilgung am Anfang spart.
Vor- und Nachteile der Ratentilgung
Der wichtigste Vorteil ist die geringere Zinslast. Weil die Schuld am Anfang schneller sinkt als bei der Annuität, fallen insgesamt weniger Zinsen an. Außerdem wird die Belastung mit der Zeit kleiner, was zum Beispiel passt, wenn Einnahmen später sinken, etwa beim Übergang in den Ruhestand oder bei einem befristeten Projekt.
Der Nachteil ist die hohe Anfangsrate. Im Beispiel liegt sie rund 98 Euro über der Annuität. Gerade am Anfang, wenn nach einer Investition oft wenig Spielraum bleibt, kann das schwer zu tragen sein. Außerdem ist die Planung etwas aufwendiger, weil sich die Rate jeden Monat ändert.
Ratendarlehen kommen vor allem bei Unternehmens- und Investitionskrediten, bei manchen Förderdarlehen und bei Darlehen unter Privatpersonen vor. Bei Unternehmen passt die fallende Belastung gut zu Maschinen oder Fahrzeugen, deren Wert über die Abschreibung ebenfalls gleichmäßig sinkt.
Gerechnet wird mit monatlichen Raten, festem Zins und ohne Gebühren. Den vollständigen Tilgungsplan eines Annuitätendarlehens zeigt der Tilgungsrechner, die Restschuld zu einem bestimmten Zeitpunkt der Restschuld-Rechner. Für Ihre Entscheidung ist das konkrete Angebot der Bank mit dem effektiven Jahreszins maßgeblich.
Tipps und typische Fehler
Ratentilgung nutzen.
- Anfang: Höchste Rate.
- Zinsen: Sinken laufend.
- Budget: Startrate prüfen.
- Vergleich: Mit Annuität.
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Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Ratendarlehen und Annuitätendarlehen?
Beim Ratendarlehen ist die Tilgung konstant und die Rate fällt, bei der Annuität ist die Rate konstant.
Ist ein Ratendarlehen günstiger?
Bei gleichem Zins ja, weil die Schuld schneller sinkt; dafür ist die Anfangsrate höher.
Wie hoch ist die letzte Rate?
Tilgung plus Zinsen auf die letzte Tilgungsrate, also Tilgung × (1 + Monatszins).
Was ist ein Abzahlungsdarlehen?
Ein anderer Name für das Ratendarlehen mit gleichbleibender Tilgung.
Wer bietet Ratendarlehen an?
Vor allem Banken bei Unternehmens- und Förderkrediten, seltener bei Verbraucherkrediten.
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