Was ist ein Treppenzins?
Beim Zuwachssparen, auch Wachstumssparen oder Treppenzins genannt, legen Sie einen Betrag für mehrere Jahre fest an. Der Zinssatz steigt dabei nach einem vorher festgelegten Plan von Jahr zu Jahr, ähnlich wie die Stufen einer Treppe. Banken und Sparkassen bieten solche Produkte an, um Kunden längerfristig zu binden.
Werbung nennt oft den hohen Zinssatz des letzten Jahres. Für die Bewertung zählt aber, was über die gesamte Laufzeit herauskommt. Der Rechner berechnet die Zinsen Jahr für Jahr, entweder mit Zinseszins, wenn die Zinsen gutgeschrieben und mitverzinst werden, oder mit jährlicher Auszahlung, wenn das Kapital gleich bleibt.
Aus dem Ergebnis bestimmt er zwei Durchschnittswerte: den einfachen Mittelwert der Zinssätze und die effektive Rendite pro Jahr. Nur der zweite Wert ist mit einem Festgeld gleicher Laufzeit vergleichbar, weil er berücksichtigt, wann die Zinsen anfallen. Er liegt immer etwas unter dem einfachen Mittelwert.
Treppenzins richtig vergleichen
Vergleichen Sie ein Zuwachssparen immer mit einem Festgeld gleicher Laufzeit. Bietet ein Festgeld über fünf Jahre einen festen Zins, der über der effektiven Rendite der Zinstreppe liegt, ist es die bessere Wahl. Oft sind die Unterschiede gering, die Zinstreppe sieht aber wegen des hohen Endzinses attraktiver aus.
Ein möglicher Vorteil des Zuwachssparens ist die Flexibilität. Manche Angebote erlauben eine Kündigung nach einer Mindestlaufzeit, etwa nach einem Jahr. Wer vorzeitig aussteigt, verzichtet aber auf die hohen Zinsen der späten Jahre und erhält nur den niedrigen Anfangszins. Lesen Sie die Bedingungen zu Kündigungsfristen und vorzeitiger Verfügung genau.
Achten Sie darauf, ob die Zinsen jährlich gutgeschrieben und mitverzinst oder ausgezahlt werden. Mit Zinseszins wächst der Ertrag in den späten Jahren stärker, weil die höheren Zinsen auf ein größeres Kapital wirken. Bei Auszahlung haben Sie das Geld früher zur Verfügung, die Rendite ist dafür etwas niedriger.
Zinsen sind Kapitalerträge und oberhalb des Sparer-Pauschbetrags steuerpflichtig; das ist hier nicht berücksichtigt. Ein Festgeld mit festem Zins berechnet der Festgeld-Rechner, die Wirkung des Zinseszinses der Zinseszins-Rechner. Der Rechner ist keine Anlageberatung.
Tipps und typische Fehler
Zinstreppen bewerten.
- Effektiv: Rendite vergleichen.
- Festgeld: Gegenrechnen.
- Kündigung: Bedingungen lesen.
- Werbung: Endzins täuscht.
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Häufige Fragen
Was ist ein Treppenzins?
Ein Zinssatz, der bei einer Geldanlage nach festem Plan von Jahr zu Jahr steigt.
Warum ist der Durchschnittszins nicht die Rendite?
Weil die hohen Zinsen erst spät anfallen; die effektive Rendite berücksichtigt den Zeitpunkt.
Lohnt sich Zuwachssparen?
Nur wenn die effektive Rendite über der eines Festgelds gleicher Laufzeit liegt.
Was ist Wachstumssparen?
Eine Sparform mit festem Betrag und jährlich steigendem Zinssatz, auch Zuwachssparen genannt.
Kann ich Zuwachssparen vorzeitig kündigen?
Oft nach einer Mindestlaufzeit, dann entfallen aber die hohen Zinsen der späten Jahre.
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