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Finanzen & Sparen

Sparbuch-Zinsen berechnen

Tragen Sie Guthaben, Sparbuchzins und Laufzeit ein. Der Rechner zeigt das Endkapital mit Zinseszins und was dasselbe Geld auf einem Tagesgeldkonto gebracht hätte.

Guthaben und Zinssätze
Steht im Preisaushang der Bank oder im Sparbuch selbst.
Aktuelles Angebot einer Bank, als fester Satz angenommen.
Ergebnis

Stand: Gesetzeslage 2026. Gesetzliche Werte ändern sich. Prüfen Sie im Zweifel die aktuellen Angaben der zuständigen Stelle.

Wie werden Zinsen auf dem Sparbuch berechnet?

Das klassische Sparbuch ist eine Spareinlage mit gesetzlicher Kündigungsfrist von meist drei Monaten. Die Bank verzinst das Guthaben mit einem variablen Zinssatz, den sie jederzeit anpassen kann. Die Zinsen werden in der Regel einmal im Jahr, zum Jahresende, gutgeschrieben. Ab dem folgenden Jahr werden diese Zinsen selbst mitverzinst, es entsteht ein Zinseszins.

Der Rechner wendet genau diese Logik an: Das Guthaben wächst jedes Jahr um den Zinssatz, und die gutgeschriebenen Zinsen bleiben auf dem Sparbuch. Zusätzlich zeigt er, wie viel davon auf den Zinseszins entfällt. Bei den niedrigen Zinssätzen, die viele Sparbücher bieten, ist dieser Anteil sehr klein, bei längeren Laufzeiten und höheren Zinsen wird er spürbar.

Zum Vergleich rechnet der Rechner dasselbe Guthaben mit einem Tagesgeldzins. Tagesgeldkonten sind ebenfalls täglich oder kurzfristig verfügbar, bieten aber häufig deutlich höhere Zinsen. Weil auch Tagesgeldzinsen schwanken, ist der Vergleich eine Momentaufnahme mit festem Satz über die gesamte Laufzeit.

Endkapital=Guthaben×(1+Zinssatz)Jahre; Zinsen=Endkapital−Guthaben\text{Endkapital} = \text{Guthaben} \times \left(1 + \text{Zinssatz}\right)^{\text{Jahre}};\ \text{Zinsen} = \text{Endkapital} - \text{Guthaben}

Beispiel: Auf dem Sparbuch liegen 5.000 Euro zu 0,25 Prozent Zinsen. Im ersten Jahr gibt es 12,50 Euro Zinsen. Nach fünf Jahren ist das Guthaben auf 5.062,81 Euro gewachsen, also um 62,81 Euro, davon 0,31 Euro Zinseszins. Auf einem Tagesgeldkonto mit 2 Prozent wären es 5.520,40 Euro, also 457,59 Euro mehr.

Sparbuch oder Tagesgeld: worauf es ankommt

Das Sparbuch hat für viele Menschen einen festen Platz, etwa als erstes Konto für Kinder oder als Notgroschen bei der Hausbank. Rein finanziell ist es oft unattraktiv: Die Zinsen liegen meist deutlich unter denen von Tagesgeld oder Festgeld. Über mehrere Jahre summiert sich der Unterschied, wie das Beispiel zeigt, schnell auf mehrere Hundert Euro.

Beim Sparbuch können Sie ohne Kündigung meist nur einen begrenzten Betrag im Monat abheben, häufig bis zu 2.000 Euro. Für größere Beträge gilt die Kündigungsfrist, sonst verlangt die Bank Vorschusszinsen. Tagesgeld ist dagegen in der Regel jederzeit verfügbar. Beide Anlageformen sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro je Kunde und Bank geschützt.

Zinsen sind Kapitalerträge. Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr, bei zusammenveranlagten Paaren 2.000 Euro, bleiben sie steuerfrei, wenn Sie der Bank einen Freistellungsauftrag erteilt haben. Darüber fällt Abgeltungsteuer an. Bei den Beträgen eines typischen Sparbuchs wird der Pauschbetrag selten erreicht, er gilt aber für alle Kapitalerträge zusammen.

Prüfen Sie außerdem die Inflation: Liegt sie über dem Sparbuchzins, verliert das Guthaben real an Kaufkraft, obwohl der Betrag steigt. Den Effekt zeigt der Realzins-Rechner. Für Tagesgeld mit monatlicher Gutschrift und Steuern eignet sich der Tagesgeld-Rechner, für feste Laufzeiten der Festgeld-Rechner. Der Rechner ersetzt keine Anlageberatung.

Tipps und typische Fehler

Mehr aus dem Ersparten machen.

  • Zins: Preisaushang prüfen.
  • Tagesgeld: Angebote vergleichen.
  • Freistellung: Auftrag erteilen.
  • Inflation: Realzins beachten.

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Häufige Fragen

Wann werden Zinsen auf dem Sparbuch gutgeschrieben?

Meist einmal jährlich zum Jahresende; danach werden sie mitverzinst.

Lohnt sich ein Sparbuch noch?

Finanziell meist weniger als Tagesgeld, weil die Zinsen oft deutlich niedriger sind.

Ist das Sparbuch sicher?

Ja, Einlagen sind bis 100.000 Euro je Kunde und Bank durch die Einlagensicherung geschützt.

Wie hoch ist die Kündigungsfrist beim Sparbuch?

Meist drei Monate; kleinere Beträge sind oft ohne Kündigung verfügbar.

Bekommen Kinder Zinsen steuerfrei?

Auch Kinder haben den Sparer-Pauschbetrag; bis dahin bleiben Zinsen mit Freistellungsauftrag steuerfrei.

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Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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