Was bedeuten tilgungsfreie Anlaufjahre?
Bei manchen Darlehen müssen Sie in den ersten Jahren nichts tilgen, sondern zahlen nur die Zinsen. Solche tilgungsfreien Anlaufjahre gibt es vor allem bei Förderdarlehen, etwa für Bau, Sanierung oder Existenzgründung, und bei manchen Unternehmenskrediten. Sie sollen die Anfangszeit entlasten, in der Umzug, Ausstattung oder der Geschäftsaufbau Geld binden.
In der tilgungsfreien Zeit bleibt die Schuld unverändert, die Monatsrate besteht nur aus Zinsen auf den vollen Darlehensbetrag. Danach muss das Darlehen in der verbleibenden, kürzeren Zeit vollständig getilgt werden. Die Rate nach der Anlaufphase ist deshalb höher als bei einem Darlehen, das vom ersten Monat an getilgt wird.
Der Rechner vergleicht beide Varianten bei gleichem Zins und gleicher Gesamtlaufzeit. So sehen Sie, wie viel die Entlastung am Anfang kostet: Weil die Schuld länger in voller Höhe besteht, fallen insgesamt mehr Zinsen an. Diese Mehrkosten weist der Rechner gesondert aus.
Zinsrate = Darlehen × Sollzins ÷ 12; Rate danach = Darlehen × i ÷ (1 − (1 + i)^−(n − f)); i = Sollzins ÷ 12
Wann sich tilgungsfreie Jahre lohnen
Tilgungsfreie Jahre sind sinnvoll, wenn das Geld am Anfang wirklich knapp ist und später sicher mehr zur Verfügung steht, etwa weil eine Mietwohnung gekündigt wird, ein Geschäft Umsätze erzielt oder ein Kredit ausläuft. Wer die Rate von Beginn an tragen kann, spart dagegen mit sofortiger Tilgung Zinsen.
Planen Sie den Sprung der Rate nach der Anlaufzeit fest ein. Im Beispiel steigt die monatliche Belastung von 333 auf rund 1.219 Euro, also auf fast das Vierfache. Prüfen Sie mit dem Budget-Rechner, ob diese Rate zu Ihren künftigen Einnahmen passt, und legen Sie die Ersparnis der Anfangszeit nach Möglichkeit zurück.
Bei Förderdarlehen kann die tilgungsfreie Zeit trotz Mehrkosten günstig sein, wenn der Zins deutlich unter dem Marktniveau liegt. Oft lässt sich die Zahl der Anlaufjahre wählen, oder es sind Sondertilgungen möglich. Bei manchen Programmen gibt es zusätzlich Tilgungszuschüsse, die die Schuld verringern; sie sind im Rechner nicht berücksichtigt.
Beachten Sie auch Bereitstellungszinsen, wenn das Darlehen in Teilbeträgen abgerufen wird, und die Dauer der Zinsbindung. Die Restschuld zu einem bestimmten Zeitpunkt zeigt der Restschuld-Rechner, einen kompletten Tilgungsplan der Tilgungsrechner. Für eine verbindliche Planung sprechen Sie mit Ihrer Bank oder einer unabhängigen Beratung.
Tipps und typische Fehler
Anlaufjahre planen.
- Sprung: Spätere Rate prüfen.
- Rücklage: Ersparnis sichern.
- Förderung: Zuschüsse nutzen.
- Vergleich: Mit Tilgung rechnen.
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Häufige Fragen
Was kostet eine tilgungsfreie Zeit?
Zusätzliche Zinsen, weil die volle Schuld länger besteht; der Rechner weist sie als Mehrkosten aus.
Wie hoch ist die Rate in den tilgungsfreien Jahren?
Nur die Zinsen: Darlehensbetrag mal Sollzins geteilt durch zwölf pro Monat.
Wo gibt es tilgungsfreie Anlaufjahre?
Vor allem bei Förderdarlehen und manchen Gründer- und Unternehmenskrediten.
Kann ich tilgungsfreie Jahre vorzeitig beenden?
Das hängt vom Vertrag ab; oft sind freiwillige Tilgungen oder Sondertilgungen möglich.
Steigt die Rate nach den Anlaufjahren stark?
Ja, weil die volle Schuld in kürzerer Zeit getilgt werden muss.
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