Wie funktioniert ein endfälliges Darlehen?
Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie während der gesamten Laufzeit nur Zinsen. Die Schuld bleibt in voller Höhe bestehen und wird am Ende auf einmal zurückgezahlt. Damit das Geld dann vorhanden ist, wird parallel ein Tilgungsersatz angespart, zum Beispiel über einen Sparplan, einen Bausparvertrag oder eine Versicherung.
Die monatliche Belastung besteht deshalb aus zwei Teilen: den Zinsen auf den vollen Darlehensbetrag und der Sparrate für den Tilgungsersatz. Der Rechner bestimmt die Sparrate, die bei der angenommenen Rendite nach der Laufzeit genau den Darlehensbetrag ergibt. Je höher die Rendite, desto niedriger die nötige Sparrate.
Zum Vergleich berechnet der Rechner ein klassisches Annuitätendarlehen mit gleicher Laufzeit. Hier sinkt die Schuld mit jeder Rate, und damit sinken auch die Zinsen. Ein endfälliges Darlehen lohnt sich nur, wenn der Tilgungsersatz mehr abwirft, als die dauerhaft volle Schuld zusätzlich an Zinsen kostet.
Für wen sich das endfällige Darlehen eignet
Endfällige Darlehen werden vor allem bei vermieteten Immobilien genutzt. Weil die Schuld nicht sinkt, bleiben die Schuldzinsen hoch, und die können bei Vermietung als Werbungskosten abgezogen werden. Ob sich das unter dem Strich lohnt, hängt vom persönlichen Steuersatz und von der Rendite des Tilgungsersatzes ab. Lassen Sie diese Frage steuerlich prüfen.
Das größte Risiko liegt im Tilgungsersatz. Fondssparpläne und Versicherungen schwanken oder erzielen weniger als erwartet. Reicht das angesparte Kapital am Ende nicht, müssen Sie die Lücke anderweitig schließen oder eine Anschlussfinanzierung aufnehmen. Rechnen Sie deshalb auch mit einer vorsichtigen Rendite und prüfen Sie, wie sich die Sparrate ändert.
Zusätzlich sind Sparerträge steuerpflichtig, soweit sie den Sparer-Pauschbetrag übersteigen, und Sparprodukte haben Kosten. Beides mindert die tatsächliche Rendite. Banken verlangen für endfällige Darlehen außerdem oft einen etwas höheren Zins als für Annuitätendarlehen, weil ihr Risiko länger voll bestehen bleibt.
Für selbst genutztes Wohneigentum ist das Annuitätendarlehen meist einfacher und günstiger, weil die Zinsen dort steuerlich keine Rolle spielen. Die Raten eines Annuitätendarlehens berechnet der Kreditrechner, einen Sparplan mit fester Rendite der Sparplanrechner. Der Rechner ist keine Finanzierungs- oder Anlageberatung.
Tipps und typische Fehler
Endfällig richtig planen.
- Rendite: Vorsichtig ansetzen.
- Steuer: Prüfen lassen.
- Puffer: Lücke einplanen.
- Vergleich: Annuität rechnen.
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Häufige Fragen
Was ist ein Tilgungsersatz?
Ein parallel angespartes Vermögen, etwa ein Sparplan oder Bausparvertrag, das am Ende das Darlehen ablöst.
Ist ein endfälliges Darlehen teurer?
Meist ja, weil die Schuld nicht sinkt; es lohnt sich nur bei hoher Rendite oder steuerlichen Vorteilen.
Was passiert, wenn der Tilgungsersatz nicht reicht?
Dann bleibt eine Restschuld, die Sie anders zurückzahlen oder neu finanzieren müssen.
Was ist ein Festdarlehen?
Ein anderer Name für ein endfälliges Darlehen, das erst am Laufzeitende getilgt wird.
Was ist Tilgungsaussetzung?
Die Tilgung wird ausgesetzt und durch einen Tilgungsersatz wie einen Bausparvertrag ersetzt.
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