Stand: Gesetzeslage 2026. Gesetzliche Werte ändern sich. Prüfen Sie im Zweifel die aktuellen Angaben der zuständigen Stelle.
Was kostet eine Restschuldversicherung wirklich?
Eine Restschuldversicherung zahlt die Kreditraten oder die Restschuld, wenn der Kreditnehmer stirbt, je nach Vertrag auch bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Sie wird häufig zusammen mit Ratenkrediten angeboten. Der Beitrag wird oft als Einmalbetrag erhoben und mitfinanziert, sodass er im Kreditbetrag verschwindet und kaum auffällt.
Genau das macht die Versicherung teuer: Der mitfinanzierte Beitrag erhöht den Kredit, und auf ihn fallen über die gesamte Laufzeit Zinsen an. Die Monatsrate steigt, obwohl Sie nicht mehr Geld ausgezahlt bekommen. Der Rechner vergleicht die Rate mit und ohne Versicherung und weist die Mehrkosten über die Laufzeit aus.
Aussagekräftiger als der Beitrag in Euro ist die Wirkung auf den effektiven Zins. Der Rechner bestimmt den internen Zinsfuß aus dem tatsächlich ausgezahlten Betrag und den Raten. Dieser Wert zeigt, wie teuer der Kredit einschließlich Versicherung ist, und lässt sich direkt mit anderen Angeboten vergleichen.
Rate = Kreditbetrag × i ÷ (1 − (1 + i)^−n); effektiver Zins = (1 + m)^12 − 1, wobei m der Monatszins ist, bei dem Auszahlung = Barwert der Raten
Braucht man eine Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung ist bei Verbraucherkrediten freiwillig. Banken dürfen einen Kredit grundsätzlich nicht von ihrem Abschluss abhängig machen, ohne dass die Kosten in den effektiven Jahreszins einfließen. Freiwillig abgeschlossene Versicherungen tauchen im ausgewiesenen Effektivzins dagegen oft nicht auf. Achten Sie deshalb auf den Gesamtbetrag aller Zahlungen im Vertrag.
Der Gesetzgeber hat den Verkauf in den vergangenen Jahren stärker reguliert, unter anderem durch eine Begrenzung der Provisionen und eine zeitliche Trennung von Kredit- und Versicherungsabschluss. Sie haben außerdem ein Widerrufsrecht. Nutzen Sie die Bedenkzeit, um Bedingungen, Wartezeiten und Ausschlüsse in Ruhe zu prüfen.
Oft ist eine Risikolebensversicherung günstiger, wenn es vor allem um die Absicherung von Angehörigen im Todesfall geht. Für den Fall der Berufsunfähigkeit leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist umfassender. Wer schon solche Verträge hat, ist häufig ausreichend abgesichert und braucht keinen zusätzlichen Schutz für einen einzelnen Kredit.
Sinnvoll kann eine Restschuldversicherung bei hohen Krediten und fehlender anderer Absicherung sein, etwa wenn Angehörige sonst für die Schuld einstehen müssten. Vergleichen Sie dann mehrere Angebote. Die Absicherung beim Tod berechnet der Risikolebensversicherung-Rechner, Kreditangebote vergleicht der Kreditvergleich-Rechner. Der Rechner ersetzt keine Versicherungsberatung.
Tipps und typische Fehler
Kreditschutz prüfen.
- Freiwillig: Nicht gezwungen.
- Effektivzins: Mit Versicherung rechnen.
- Alternativen: Risikoleben prüfen.
- Widerruf: Frist nutzen.
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Häufige Fragen
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
Nein, bei Verbraucherkrediten ist sie in der Regel freiwillig.
Warum erhöht die Versicherung den Effektivzins?
Weil der mitfinanzierte Beitrag die Raten erhöht, ohne dass Sie mehr Geld ausgezahlt bekommen.
Kann ich eine Restschuldversicherung kündigen?
Meist ja; bei Einmalbeiträgen wird dann oft ein Teil anteilig erstattet, Details regelt der Vertrag.
Was ist eine Ratenschutzversicherung?
Ein anderer Name für die Restschuldversicherung, die Kreditraten in bestimmten Fällen übernimmt.
Muss die Bank die Versicherung im Effektivzins angeben?
Nur wenn sie Voraussetzung für den Kredit ist; freiwillige Versicherungen oft nicht.
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