Wofür die Versicherungssumme gedacht ist
Eine Risikolebensversicherung zahlt nur bei Tod der versicherten Person, hat keinen Sparanteil und ist deshalb vergleichsweise günstig. Sie ist vor allem für Familien und Paare mit gemeinsamer Immobilienfinanzierung gedacht, weil dort der Tod eines Verdieners schnell zu Zahlungsproblemen führt.
Die Summe sollte zwei Dinge abdecken: erstens offene Schulden, damit die Hinterbliebenen nicht das Haus verkaufen müssen, und zweitens den Einkommensausfall für die Zeit, bis die Familie finanziell wieder auf eigenen Füßen steht. Vorhandenes Vermögen und Hinterbliebenenrenten werden davon abgezogen.
Als grobe Plausibilitätsprüfung sprechen Beratungen oft vom Mehrfachen des Jahresnettos. Der Rechner geht stattdessen vom tatsächlichen Bedarf aus, das ist genauer und verhindert Über- wie Unterversicherung.
Worauf es beim Abschluss ankommt
Der Beitrag hängt stark von Alter, Gesundheit, Rauchverhalten und Laufzeit ab. Eine fallende Versicherungssumme, die mit dem Kredit sinkt, ist günstiger als eine konstante Summe. Für die Absicherung des Einkommens eignet sich dagegen eine gleichbleibende Summe besser.
Zahlen Sie die Versicherungssumme an die richtige Person aus. Bei Ehepaaren mit gemeinsamem Kredit lohnt sich oft eine verbundene Police auf zwei Leben oder zwei einzelne Verträge, jeweils mit dem anderen als Bezugsberechtigtem.
Machen Sie bei der Gesundheitsprüfung vollständige Angaben. Falsche Antworten können im Leistungsfall dazu führen, dass die Versicherung die Zahlung verweigert. Der Rechner ersetzt keine Beratung und kennt weder Steuern noch Ihre genauen Vertragsbedingungen.
Überprüfen Sie die Summe bei jeder größeren Lebensänderung: Geburt eines Kindes, Hauskauf, Gehaltssprung oder Trennung. Viele Verträge erlauben eine Anpassung nur zu bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung. Wer früh eine ausreichende Summe wählt, spart sich später teure oder gar verweigerte Nachversicherungen und vermeidet, dass die Familie im Ernstfall zusätzlich zur Trauer finanzielle Sorgen trägt. Prüfen Sie auch, ob die Beiträge im Lauf der Jahre stabil bleiben, denn manche Tarife kalkulieren mit Überschüssen, die den Beitrag senken, aber nicht garantiert sind.
Tipps und typische Fehler
Auf diese Punkte achten.
- Summe und Dauer: Kredit und Kinder bestimmen die Laufzeit.
- Bezugsberechtigung: Partner ausdrücklich benennen.
- Nachversicherung: Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung prüfen.
- Nichtraucher: Raucher zahlen deutlich mehr.
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Häufige Fragen
Wie hoch sollte eine Risikolebensversicherung sein?
Sie sollte Restschulden und den Einkommensausfall der Familie abdecken, abzüglich Vermögen und Hinterbliebenenrenten.
Ist eine Risikolebensversicherung steuerpflichtig?
Die Auszahlung im Todesfall ist für die Bezugsberechtigten in der Regel einkommensteuerfrei, Erbschaftsteuer kann je nach Konstellation anfallen.
Wann lohnt sie sich?
Vor allem bei Kindern, Immobilienkredit oder wenn eine Person den Großteil des Haushaltseinkommens verdient.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Bis zum Ende des Kredits oder bis die Kinder finanziell unabhängig sind.
Was ist eine fallende Versicherungssumme?
Die Summe sinkt über die Laufzeit und passt sich der Restschuld an, das senkt den Beitrag.
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