So funktioniert die Tilgung
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat dieselbe Rate. Sie besteht aus Zinsen und Tilgung. Anfangs ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld noch groß ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, die Zinsen werden weniger, und der Tilgungsanteil der gleichen Rate wächst. Dieser Effekt beschleunigt die Schuldenfreiheit.
Was eine höhere Tilgung bewirkt
Schon ein Prozentpunkt mehr Tilgung verkürzt die Laufzeit um viele Jahre und spart Zinsen. Der Preis ist eine höhere Monatsrate. Wichtig ist, die Rate so zu wählen, dass sie auch bei steigenden Kosten tragbar bleibt. Wer zusätzlich flexibel bleiben möchte, vereinbart Sondertilgungsrechte.
Tipps und typische Fehler
Die Wahl der Tilgung entscheidet über Laufzeit und Zinskosten.
- Mit 2 bis 3 % beginnen: So bleibt die Rate tragbar und die Laufzeit überschaubar.
- Tilgungssatzwechsel vereinbaren: Viele Banken erlauben, die Tilgung später anzupassen. Das gibt Spielraum bei Einkommensänderungen.
- Sondertilgung nutzen: Kostenlose Sondertilgungen senken die Restschuld und die Zinsen.
- Restschuld planen: Nach der Zinsbindung bleibt Restschuld. Kalkulieren Sie mit einem höheren Zins.
Vergleich: Wie Tilgung und Zins die Rate verändern
Beispiel mit 300.000 € Darlehen und 10 Jahren Zinsbindung. Zuerst bei 3,5 % Sollzins mit unterschiedlicher Anfangstilgung, danach bei 2 % Tilgung mit unterschiedlichem Zins.
| Tilgung | Monatsrate | Restschuld nach 10 Jahren | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 1.125 € | 264.142 € | 43 Jahre und 1 Monat | 280.990 € |
| 2 % | 1.375 € | 228.284 € | 29 Jahre | 177.593 € |
| 3 % | 1.625 € | 192.426 € | 22 Jahre und 2 Monate | 131.406 € |
| 4 % | 1.875 € | 156.567 € | 18 Jahre | 104.695 € |
| Sollzins | Monatsrate | Restschuld nach 10 Jahren | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.125 € | 231.914 € | 32 Jahre und 6 Monate | 138.359 € |
| 3,5 % | 1.375 € | 228.284 € | 29 Jahre | 177.593 € |
| 4,5 % | 1.625 € | 224.401 € | 26 Jahre und 3 Monate | 211.708 € |
| 5,5 % | 1.875 € | 220.246 € | 24 Jahre und 2 Monate | 241.957 € |
Wer Zinsen sparen will oder bald auslaufende Konditionen hat, findet hier passende Rechner: Zinsen durch Sondertilgung sparen, Anschlusszins und Restlaufzeit vergleichen oder komplette Baufinanzierung planen.
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Häufige Fragen
Wie berechnet man die Tilgung eines Darlehens?
Die Rate ergibt sich aus Darlehen mal Zins plus Tilgung geteilt durch zwölf. Der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld, der Tilgungsanteil steigt.
Wie hoch sollte die Anfangstilgung sein?
Üblich sind 2 bis 3 %. Mit höherer Tilgung sind Sie früher schuldenfrei, die Rate ist aber höher.
Was passiert nach Ende der Zinsbindung?
Die Restschuld wird mit einem neuen Zins weiterfinanziert oder abgelöst. Die Anschlusskonditionen richten sich nach dem dann geltenden Zinsniveau.
Wie berechne ich die Tilgung eines Darlehens?
Die Rate ist Darlehen mal Zins plus Tilgung geteilt durch zwölf. Der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld.
Welche Tilgung ist sinnvoll?
Üblich sind 2 bis 3 % anfängliche Tilgung pro Jahr.
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