Wann bin ich schuldenfrei?
Viele Eigentümer möchten ihr Haus spätestens zum Renteneintritt abbezahlt haben. Denn mit der Rente sinkt das Einkommen, und eine weiterlaufende Kreditrate kann dann zur Belastung werden. Der Rechner zeigt, in welchem Alter die Restschuld bei gleichbleibender Rate und gleichem Zins vollständig getilgt ist.
Bei 250.000 Euro Restschuld, 3,5 Prozent Sollzins und 1.250 Euro Monatsrate dauert die Tilgung ohne Sondertilgung 301 Monate. Wer heute 40 ist, wäre mit gut 65 Jahren schuldenfrei. Mit einer jährlichen Sondertilgung von 2.000 Euro verkürzt sich die Laufzeit auf 251 Monate, die Schuldenfreiheit kommt mit knapp 61 Jahren.
Zusätzlich sehen Sie, wie viele Zinsen bis dahin anfallen und wie viel die Sondertilgung an Zinsen spart. Im Beispiel sind es rund 23.100 Euro weniger.
Früher schuldenfrei werden
Die wirksamsten Hebel sind eine höhere Rate und regelmäßige Sondertilgungen. Jeder Euro, der früh zusätzlich getilgt wird, spart über die gesamte Restlaufzeit Zinsen. Viele Darlehensverträge erlauben Sondertilgungen von fünf oder zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Gebühr. Prüfen Sie, was in Ihrem Vertrag steht.
Auch eine Ratenerhöhung kann vereinbart sein, ein sogenannter Tilgungssatzwechsel. Wer etwa nach einer Gehaltserhöhung die Rate um 100 Euro anhebt, verkürzt die Laufzeit oft um mehrere Jahre. Spielen Sie verschiedene Raten mit dem Rechner durch und vergleichen Sie das Ergebnis mit dem geplanten Rentenbeginn.
Der Rechner nimmt an, dass der Zinssatz bis zum Ende gleich bleibt. Die meisten Baukredite haben aber eine Zinsbindung von zehn oder fünfzehn Jahren. Danach wird neu verhandelt, und ein höherer Zins verlängert die Laufzeit. Rechnen Sie zur Sicherheit auch mit einem höheren Zins für die Zeit nach der Zinsbindung.
Den genauen Tilgungsplan Jahr für Jahr liefert der Tilgungsrechner, die Wirkung einzelner Sondertilgungen der Sondertilgung-Rechner. Ob Sondertilgung oder Geldanlage mehr bringt, hängt vom Kreditzins und der erwarteten Rendite ab. Die Ergebnisse sind Rechenwerte und keine Finanzberatung.
Tipps und typische Fehler
Schneller tilgen.
- Sondertilgung: Jährlich nutzen.
- Rate: Nach Gehaltsplus erhöhen.
- Zinsbindung: Mitdenken.
- Rente: Als Ziel setzen.
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Häufige Fragen
Wie lange dauert es, einen Hauskredit abzubezahlen?
Bei zwei Prozent anfänglicher Tilgung und üblichen Zinsen meist 25 bis 35 Jahre.
Lohnt sich Sondertilgung?
Ja, wenn der Kreditzins höher ist als die sichere Rendite einer Geldanlage.
Was passiert nach der Zinsbindung?
Der Zins wird neu vereinbart, die Laufzeit kann sich dadurch ändern.
Sollte das Haus bis zur Rente abbezahlt sein?
Das ist empfehlenswert, weil das Einkommen im Ruhestand meist sinkt.
Wie viel bringt eine höhere Rate?
Schon 100 Euro mehr im Monat können die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen.
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Rechtlicher Hinweis: Die Berechnungen sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Maßgeblich sind Ihre Verträge, die Auskunft Ihrer Bank und, bei Rechtsfragen zu Miete und Eigentum, die Beratung einer Rechtsanwältin oder eines Rechtsanwalts bzw. eines Mietervereins.
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