Stand: Gesetzeslage 2026. Vereinfachte Berechnung. Im Einzelfall sind Abweichungen möglich, zum Beispiel durch Freibeträge, Kirchensteuer, Sonderausgaben oder besondere Lebenslagen. Verbindlich beantworten das Finanzamt, ein Steuerberater oder die Rentenversicherung.
Was kostet ein Förderkredit?
Förderkredite der KfW für Neubau, Sanierung oder Heizungstausch haben oft zwei Besonderheiten: tilgungsfreie Anlaufjahre, in denen nur Zinsen gezahlt werden, und bei manchen Programmen einen Tilgungszuschuss, der einen Teil der Schuld erlässt. Beides verändert die Rate deutlich gegenüber einem normalen Annuitätendarlehen.
Der Rechner rechnet zuerst die Zinszahlungen der Anlaufjahre und dann die gleichbleibende Rate der Tilgungsphase. Bei 100.000 Euro, 2,5 Prozent Zins, zehn Jahren Laufzeit und zwei tilgungsfreien Jahren zahlen Sie zunächst 208,33 Euro im Monat. Mit zehn Prozent Tilgungszuschuss bleiben 90.000 Euro, die in acht Jahren mit 1.035,35 Euro im Monat getilgt werden.
Insgesamt fallen rund 14.400 Euro Zinsen an. Weil der Zuschuss 10.000 Euro der Schuld übernimmt, zahlen Sie nur etwa 4.400 Euro mehr zurück, als Sie erhalten haben.
Zinsrate Anlaufzeit = Betrag × Zins ÷ 12; Rate Tilgungsphase = (Betrag − Zuschuss) × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) mit i = Zins ÷ 12 und n = Monate der Tilgungsphase
Förderung richtig einplanen
Tilgungsfreie Jahre senken die Belastung in der Bau- oder Sanierungsphase, in der oft noch Miete gezahlt wird. Sie verlängern aber die Zeit, in der die volle Schuld verzinst wird, und erhöhen dadurch die Zinskosten. Wer es sich leisten kann, wählt weniger Anlaufjahre oder tilgt freiwillig früher.
Der Tilgungszuschuss wird in der Regel erst gutgeschrieben, wenn die geförderten Maßnahmen umgesetzt und nachgewiesen sind, etwa durch die Bestätigung einer Energieeffizienz-Expertin. Der Rechner setzt ihn vereinfacht zu Beginn der Tilgungsphase an. Höhe und Bedingungen hängen vom Programm ab und ändern sich häufig; Stand prüfen.
Bei vielen Förderkrediten ist die Zinsbindung kürzer als die Laufzeit. Danach bietet die Bank einen neuen Zins an. Der Rechner nimmt einen gleichbleibenden Zins an. Achten Sie auch auf Bereitstellungszinsen für nicht abgerufene Beträge; diese berechnet der Bereitstellungszinsen-Rechner.
KfW-Kredite werden über die Hausbank beantragt, und zwar vor Beginn des Vorhabens. Den Effekt der tilgungsfreien Zeit bei normalen Darlehen zeigt der Rechner zur tilgungsfreien Zeit, die Gesamtfinanzierung der Baufinanzierungsrechner. Die Ergebnisse sind Rechenwerte und keine Finanzierungsberatung.
Tipps und typische Fehler
Förderung nutzen.
- Antrag: Vor Vorhabenbeginn.
- Konditionen: Aktuell prüfen.
- Nachweis: Für den Zuschuss.
- Zinsbindung: Beachten.
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Häufige Fragen
Was sind tilgungsfreie Anlaufjahre?
Jahre zu Beginn, in denen nur Zinsen und keine Tilgung gezahlt werden.
Was ist ein Tilgungszuschuss?
Ein Teilerlass der Schuld, den die Förderbank nach Nachweis der Maßnahme gewährt.
Wo beantrage ich einen KfW-Kredit?
Über Ihre Hausbank oder einen Finanzierungspartner, vor Beginn des Vorhabens.
Lohnen sich tilgungsfreie Jahre?
Sie entlasten am Anfang, erhöhen aber die gesamten Zinskosten.
Wann wird der Tilgungszuschuss gutgeschrieben?
In der Regel nach Nachweis der geförderten Maßnahme.
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Rechtlicher Hinweis: Die Berechnungen sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Maßgeblich sind Ihre Verträge, die Auskunft Ihrer Bank und, bei Rechtsfragen zu Miete und Eigentum, die Beratung einer Rechtsanwältin oder eines Rechtsanwalts bzw. eines Mietervereins.
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