Was kostet die Bauzeit zusätzlich?
Während ein Haus gebaut wird, wohnen die meisten Bauherren noch zur Miete. Gleichzeitig zahlt die Bank Teile des Kredits an Bauunternehmen und Handwerker aus, und für jeden ausgezahlten Euro fallen Zinsen an. Für den noch nicht abgerufenen Teil verlangen viele Banken nach einer freien Zeit Bereitstellungszinsen. Diese Doppelbelastung muss im Budget eingeplant werden.
Der Rechner verteilt den Kredit bei gleichmäßigem Abruf in gleichen Teilen auf die Baumonate. Bei 400.000 Euro, 3,6 Prozent Zins und zwölf Monaten Bauzeit fallen 7.800 Euro Bauzinsen an. Nach sechs bereitstellungsfreien Monaten kosten 0,25 Prozent pro Monat auf den Rest weitere 1.250 Euro. Mit 1.200 Euro Miete kommen 14.400 Euro hinzu.
Insgesamt sind es 23.450 Euro, im Schnitt 1.954,17 Euro im Monat. Im letzten Baumonat, wenn der Kredit voll ausgezahlt ist, liegt die Belastung bei 2.400 Euro.
Doppelbelastung senken
Den größten Einfluss hat die Bauzeit. Verzögerungen durch Wetter, Lieferengpässe oder fehlende Handwerker verlängern sowohl die Mietzahlungen als auch die Zinsphase. Planen Sie einen Puffer von einigen Monaten ein und rechnen Sie mit dem Rechner ein Szenario mit längerer Bauzeit durch.
Verhandeln Sie bei der Finanzierung möglichst viele bereitstellungsfreie Monate; bei Neubauten sind sechs bis zwölf Monate erreichbar, manchmal mehr. Setzen Sie zuerst das Eigenkapital ein und rufen Sie den Kredit erst danach ab. Viele Banken bieten zudem an, in der Bauphase nur Zinsen zu zahlen und die Tilgung erst nach Vollauszahlung zu beginnen.
Auch tilgungsfreie Anlaufjahre bei Förderkrediten können die Bauphase entlasten. Wer kann, verkürzt die Doppelbelastung, indem er die Mietwohnung rechtzeitig, aber nicht zu früh kündigt; die Frist zeigt der Mietkündigungsfrist-Rechner. Ein Fertighaus mit kurzer Bauzeit verringert die Belastung ebenfalls.
Die Bereitstellungszinsen für einen bestimmten Abrufplan berechnet der Bereitstellungszinsen-Rechner, die Gesamtkosten des Hauses der Baukosten-Rechner. Die Werte sind eine Orientierung; maßgeblich sind Kreditvertrag und Zahlungsplan des Bauträgers. Keine Finanzierungsberatung.
Tipps und typische Fehler
Bauphase finanzieren.
- Puffer: Bauzeit länger planen.
- Eigenkapital: Zuerst einsetzen.
- Bereitstellung: Freie Monate verhandeln.
- Kündigung: Rechtzeitig planen.
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Häufige Fragen
Was ist die Doppelbelastung beim Hausbau?
Miete und Kreditzinsen werden während der Bauzeit gleichzeitig gezahlt.
Ab wann fallen Bereitstellungszinsen an?
Nach den bereitstellungsfreien Monaten auf den noch nicht abgerufenen Betrag.
Muss ich in der Bauzeit schon tilgen?
Meist nicht, die Tilgung beginnt oft erst nach Vollauszahlung.
Wie lange dauert ein Hausbau?
Massivhäuser oft 9 bis 15 Monate, Fertighäuser deutlich kürzer.
Wann sollte ich die Mietwohnung kündigen?
Wenn der Einzugstermin verlässlich feststeht, mit Blick auf die dreimonatige Frist.
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Rechtlicher Hinweis: Die Berechnungen sind keine Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Maßgeblich sind Ihre Verträge, die Auskunft Ihrer Bank und, bei Rechtsfragen zu Miete und Eigentum, die Beratung einer Rechtsanwältin oder eines Rechtsanwalts bzw. eines Mietervereins.
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