Wie teuer ist der Kredit wirklich?
Viele Angebote nennen eine bequeme Monatsrate, aber nicht deutlich den Zins. Bei Ratenkäufen, Autofinanzierungen oder privaten Darlehen ist oft nur bekannt, wie viel ausgezahlt wird, wie hoch die Rate ist und wie lange gezahlt wird. Aus diesen drei Angaben lässt sich der Zinssatz eindeutig berechnen. Genau das macht dieser Rechner.
Er sucht den Zinssatz, bei dem der heutige Wert aller Raten der ausgezahlten Summe entspricht. Bei 10.000 Euro, 60 Raten zu 188,71 Euro ergibt sich ein Nominalzins von 5 Prozent pro Jahr. Der effektive Jahreszins liegt bei 5,12 Prozent, weil die Zinsen monatlich anfallen. Insgesamt zahlen Sie gut 1.300 Euro Zinsen.
Auch Finanzierungen mit Schlussrate, etwa bei der Drei-Wege-Finanzierung im Autohaus, lassen sich prüfen. Tragen Sie die Ballonrate ein, die am Ende fällig wird. So sehen Sie, ob ein Angebot mit niedriger Rate teurer ist, als es aussieht.
Darlehenssumme = Rate × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i + Schlussrate × (1 + i)^−n, gelöst nach dem Monatszins i
Angebote richtig vergleichen
Entscheidend für den Vergleich ist der effektive Jahreszins. Er enthält bei seriösen Angeboten alle Kosten, die für den Kredit zwingend anfallen, etwa Bearbeitungsgebühren. Wenn Sie die tatsächlich ausgezahlte Summe und die tatsächliche Rate eintragen, errechnet der Rechner einen Effektivzins, der solche versteckten Kosten mit abbildet.
Achten Sie auf Restschuldversicherungen und Zusatzprodukte, die in die Rate eingerechnet werden. Sie erhöhen die Rate, ohne dass mehr Geld ausgezahlt wird, und damit den rechnerischen Zins. Ob eine Versicherung sinnvoll ist, sollten Sie getrennt prüfen; Pflicht ist sie bei Verbraucherkrediten in der Regel nicht.
Bei 0-Prozent-Finanzierungen sollte die Summe der Raten exakt dem Kaufpreis entsprechen. Ist sie höher, steckt ein Zins darin. Liegt der Barzahlungspreis unter dem Finanzierungspreis, tragen Sie den Barpreis als Darlehenssumme ein. Dann sehen Sie, was die vermeintlich zinsfreie Finanzierung tatsächlich kostet.
Für die Gegenrichtung, also die Rate aus Zins und Laufzeit, nutzen Sie den Kreditrechner. Den Tilgungsverlauf zeigt der Tilgungsrechner, den Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins der Effektivzins-Rechner. Die Ergebnisse sind Rechenwerte; verbindlich ist der Vertrag mit Ihrer Bank.
Tipps und typische Fehler
Angebote durchschauen.
- Effektivzins: Zum Vergleichen.
- Barpreis: Als Summe nehmen.
- Versicherung: Getrennt prüfen.
- Schlussrate: Mitrechnen.
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Häufige Fragen
Wie berechne ich den Zins aus der Rate?
Der Rechner sucht numerisch den Zins, bei dem die Raten der Darlehenssumme entsprechen.
Was ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins?
Der Effektivzins berücksichtigt die unterjährige Verzinsung und Kosten.
Kann ich Ballonfinanzierungen prüfen?
Ja, die Schlussrate wird mit eingerechnet.
Wie finde ich versteckte Kosten?
Ausgezahlte Summe und tatsächliche Rate eintragen, dann zeigt der Zins alle Kosten.
Ist 0-Prozent-Finanzierung wirklich zinsfrei?
Nur wenn die Summe der Raten dem Barpreis entspricht.
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