Was bedeutet eine Zinsänderung für die Rate?
Endet bei einer Baufinanzierung die Zinsbindung, wird die Restschuld zu einem neuen Zins weiterfinanziert. Liegt der Marktzins dann höher als beim Abschluss, steigt die Rate deutlich. Auch bei variablen Darlehen ändert sich die Rate mit dem Zins. Dieser Rechner zeigt, wie groß der Unterschied ist, wenn die Restschuld in derselben Restlaufzeit vollständig getilgt werden soll.
Grundlage ist die Annuitätenformel. Sie berechnet die gleichbleibende Monatsrate, mit der eine Schuld bei gegebenem Zins in einer bestimmten Zahl von Monaten getilgt ist. Der Rechner ermittelt die Rate einmal mit dem alten und einmal mit dem neuen Zins und zeigt die Differenz pro Monat, über die gesamte Restlaufzeit und die Zinskosten in beiden Fällen.
Schon wenige Prozentpunkte machen viel aus. Bei 200.000 Euro Restschuld und 20 Jahren Restlaufzeit steigt die Rate bei einem Zinsanstieg von 1,5 auf 3,5 Prozent um fast 195 Euro im Monat. Über die Restlaufzeit sind das mehr als 46.000 Euro zusätzliche Zinsen.
Rate = Restschuld × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), mit Monatszins i = Jahreszins ÷ 12 und n = Restlaufzeit in Monaten
Auf höhere Zinsen reagieren
Wer die höhere Rate nicht tragen kann, kann stattdessen die Laufzeit verlängern. Die Rate bleibt dann ähnlich, die Schuld wird aber später getilgt und die Zinskosten steigen weiter. Wie lange ein Kredit bei fester Rate läuft, zeigt der Kreditlaufzeit-Rechner. Prüfen Sie, ob die Tilgung bis zum Renteneintritt abgeschlossen ist.
Bis zu fünf Jahre vor Ende der Zinsbindung lässt sich der künftige Zins mit einem Forwarddarlehen sichern. Dafür verlangen Banken einen Aufschlag, der von der Vorlaufzeit abhängt. Ob sich das lohnt, hängt von der Zinsentwicklung ab, die niemand sicher vorhersagen kann. Der Forwarddarlehen-Rechner hilft beim Vergleich.
Bei der Anschlussfinanzierung lohnt sich ein Vergleich mehrerer Angebote. Die bisherige Bank schickt oft ein Prolongationsangebot, das nicht immer das günstigste ist. Schon 0,2 Prozentpunkte Unterschied sparen bei 200.000 Euro über zehn Jahre einige tausend Euro. Ein Wechsel ist am Ende der Zinsbindung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Sondertilgungen vor dem Ende der Zinsbindung senken die Restschuld und damit auch die Wirkung eines späteren Zinsanstiegs. Der Rechner berücksichtigt keine Gebühren, Sondertilgungen oder Bereitstellungszinsen. Die Werte sind Rechenbeispiele und ersetzen keine Beratung; verbindlich ist das Angebot Ihrer Bank.
Tipps und typische Fehler
Zinsrisiko abfedern.
- Vergleich: Mehrere Angebote.
- Forward: Zins früh sichern.
- Sondertilgung: Restschuld senken.
- Laufzeit: Rente im Blick.
Weitere Rechner: Finanzen & Sparen
Häufige Fragen
Wie berechne ich die neue Rate nach der Zinsbindung?
Mit der Annuitätenformel aus Restschuld, neuem Zins und Restlaufzeit.
Was kostet ein Prozentpunkt mehr Zins?
Bei 200.000 Euro und 20 Jahren grob 95 bis 100 Euro im Monat.
Kann ich statt höherer Rate länger zahlen?
Ja, dann steigt die Laufzeit und meist auch die Zinssumme.
Was passiert nach Ende der Zinsbindung?
Die Restschuld wird zu einem neuen Zins weiterfinanziert.
Lohnt sich ein Forwarddarlehen?
Wenn steigende Zinsen erwartet werden, kann es sich lohnen; sicher ist das nicht.
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- Zinserhöhung Kredit Rate
- Anschlussfinanzierung Rate
- Rate bei höherem Zins
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