Welche Rate und welcher Kredit sind tragbar?
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie wissen, welche Monatsrate Ihr Haushalt dauerhaft tragen kann. Ausgangspunkt ist das Nettoeinkommen abzüglich aller laufenden Ausgaben. Vom verbleibenden Betrag behält der Rechner einen Sicherheitspuffer zurück, damit unerwartete Kosten wie eine Reparatur oder eine Nachzahlung nicht sofort zum Problem werden.
Aus der maximalen Rate berechnet der Rechner mit der Annuitätenformel den Kreditbetrag, der sich bei gegebenem Zins in der gewählten Laufzeit vollständig tilgen lässt. Zusätzlich zeigt er die Zinskosten, die Gesamtrückzahlung und welchen Anteil des Nettoeinkommens die Rate ausmacht.
Bei 3.500 Euro netto und 2.200 Euro Ausgaben bleiben 1.300 Euro frei. Mit 10 Prozent Puffer ergibt sich eine Rate von 1.170 Euro. Bei 4 Prozent Zins und 20 Jahren Laufzeit lassen sich damit rund 193.000 Euro finanzieren, wovon über 87.000 Euro auf Zinsen entfallen.
Maximale Rate = (Nettoeinkommen − Ausgaben) × (1 − Puffer); Kreditbetrag = Rate × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i mit i = Zins ÷ 12
Realistisch planen
Erfassen Sie die Ausgaben vollständig und ehrlich. Neben Miete oder Hausgeld gehören Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen, Abos, Kinderbetreuung, Kleidung, Urlaub und Rücklagen für größere Anschaffungen dazu. Wer ein Haushaltsbuch führt, kennt diese Zahlen. Fehlen Posten, ist die berechnete Rate zu hoch. Einen Überblick schafft der Budget-Rechner.
Bei einer Immobilie kommen nach dem Kauf neue Kosten hinzu, etwa Instandhaltung, Grundsteuer und Gebäudeversicherung, während die bisherige Miete wegfällt. Setzen Sie bei den Ausgaben deshalb die künftigen Wohnkosten ohne Kreditrate an. Viele Fachleute empfehlen, dass die Rate höchstens 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens beträgt.
Banken rechnen oft mit eigenen Pauschalen für die Lebenshaltung und prüfen zusätzlich Bonität, Eigenkapital und Sicherheiten. Das Ergebnis kann deshalb von Ihrer eigenen Rechnung abweichen. Bei Baufinanzierungen ist die Zinsbindung meist kürzer als die Laufzeit, sodass nach zehn oder fünfzehn Jahren ein neuer Zins gilt.
Denken Sie an Veränderungen: Elternzeit, Teilzeit, Arbeitslosigkeit oder Krankheit können das Einkommen senken. Ein größerer Puffer schafft Spielraum. Der Rechner liefert eine Orientierung und keine Finanzierungszusage. Für die Rate zu einem festen Kreditbetrag nutzen Sie den Kreditrechner, für Immobilien den Rechner zur Frage, welche Immobilie Sie sich leisten können.
Tipps und typische Fehler
Kredit solide planen.
- Ausgaben: Vollständig erfassen.
- Puffer: Nicht sparen.
- Zinsbindung: Beachten.
- Rücklagen: Behalten.
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Häufige Fragen
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
So viel, wie sich mit der tragbaren Monatsrate in der Laufzeit tilgen lässt.
Wie hoch sollte der Puffer sein?
Mindestens 10 Prozent des freien Betrags, bei unsicherem Einkommen mehr.
Welcher Anteil des Einkommens ist als Rate tragbar?
Oft genannt werden höchstens 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens.
Rechnen Banken anders?
Ja, oft mit eigenen Pauschalen für die Lebenshaltung.
Zählt Kindergeld zum Einkommen?
Viele Banken berücksichtigen es als Einkommen.
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