Wie hoch ist meine Tilgung?
Bei Baufinanzierungen wird die Rate meist über zwei Größen beschrieben: den Sollzins und die anfängliche Tilgung in Prozent. Wer dagegen von einer Rate ausgeht, die ins Budget passt, möchte wissen, welche Tilgung sich daraus ergibt. Genau das berechnet dieser Rechner und zeigt zusätzlich, wie lange es bei gleichbleibender Rate bis zur vollständigen Rückzahlung dauert.
Die Jahresrate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Bei 300.000 Euro Darlehen, 3,5 Prozent Zins und 1.250 Euro Monatsrate zahlen Sie 15.000 Euro im Jahr, also 5 Prozent der Darlehenssumme. Davon sind 3,5 Prozent Zins, die anfängliche Tilgung beträgt 1,5 Prozent. Im ersten Monat fließen 875 Euro in die Zinsen und 375 Euro in die Tilgung.
Weil die Restschuld mit jeder Rate sinkt, wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer. Deshalb dauert die Rückzahlung bei 1,5 Prozent Anfangstilgung nicht 67 Jahre, sondern im Beispiel 34 Jahre und 6 Monate. Der Rechner ermittelt die Laufzeit mit einem monatlichen Tilgungsplan, die letzte Rate fällt dabei meist kleiner aus.
Die richtige Tilgung wählen
Viele Banken empfehlen eine anfängliche Tilgung von mindestens 2 Prozent, bei niedrigeren Zinsen eher mehr. Je höher die Tilgung, desto kürzer die Laufzeit und desto geringer die Zinskosten insgesamt. Eine Tilgung von nur 1 bis 1,5 Prozent hält die Rate niedrig, führt aber zu sehr langen Laufzeiten und einer hohen Restschuld am Ende der Zinsbindung.
Wichtig ist die Zinsbindung: Nach zehn oder fünfzehn Jahren endet der vereinbarte Zins, und für die Restschuld wird ein neuer Zins verhandelt. Die hier berechnete Laufzeit setzt voraus, dass der Zins bis zum Ende gleich bleibt. Steigt er bei der Anschlussfinanzierung, verlängert sich die Laufzeit bei gleicher Rate oder die Rate muss steigen.
Sondertilgungen und ein späterer Tilgungssatzwechsel verkürzen die Laufzeit zusätzlich. Viele Verträge erlauben jährlich 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme als Sondertilgung. Es lohnt sich, diese Option zu vereinbaren, auch wenn sie anfangs nicht genutzt wird.
Den vollständigen Tilgungsplan mit Restschuld je Jahr zeigt der Tilgungsrechner, die Restschuld zum Ende der Zinsbindung der Restschuld-Rechner. Wie viel Darlehen zu einer Rate passt, berechnet der Rechner für den maximalen Kreditbetrag. Die Ergebnisse sind Rechenwerte; verbindlich ist das Angebot Ihrer Bank.
Tipps und typische Fehler
Tilgung klug wählen.
- Mindestens 2 %: Als Richtwert.
- Zinsbindung: Restschuld prüfen.
- Sondertilgung: Vereinbaren.
- Puffer: Im Budget lassen.
Weitere Rechner: Finanzen & Sparen
Häufige Fragen
Wie berechne ich die anfängliche Tilgung?
Jahresrate geteilt durch Darlehen mal 100, minus Sollzins.
Wie hoch sollte die Tilgung sein?
Meist werden mindestens 2 Prozent empfohlen, je nach Zins und Budget.
Warum ist die Laufzeit kürzer als 100 geteilt durch Tilgung?
Weil die ersparten Zinsen jeden Monat zusätzlich in die Tilgung fließen.
Kann ich den Tilgungssatz später ändern?
Viele Verträge erlauben einen ein- oder mehrmaligen Tilgungssatzwechsel.
Was ist die Annuität?
Die gleichbleibende Jahresrate aus Zinsen und Tilgung.
- Tilgungssatz berechnen
- anfängliche Tilgung berechnen
- Tilgung Prozent aus Rate
- Tilgungsrate berechnen
- Tilgungssatz Baufinanzierung
- Laufzeit aus Rate berechnen
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