Wie viel vom Einkommen geht für Kredite drauf?
Die Schuldendienstquote, international auch Debt Service to Income oder DSTI genannt, zeigt, welcher Teil des Nettoeinkommens jeden Monat für Zins und Tilgung aller Kredite aufgewendet wird. Sie ist eine der wichtigsten Kennzahlen, wenn Banken über einen neuen Kredit entscheiden, und ebenso nützlich für die eigene Haushaltsplanung.
Der Rechner addiert alle Raten und teilt sie durch das Nettoeinkommen. Bei 3.200 Euro netto und Raten von 900, 250 und 80 Euro gehen 1.230 Euro an die Kreditgeber, das sind 38,4 Prozent. Für Miete, Lebenshaltung, Rücklagen und Unvorhergesehenes bleiben 1.970 Euro. Gegenüber einer Obergrenze von 35 Prozent fehlen 110 Euro Spielraum.
Die Bewertung folgt verbreiteten Faustregeln: bis 20 Prozent niedrig, bis 35 Prozent meist tragbar, bis 45 Prozent hoch und darüber kritisch. Ihre persönliche Obergrenze können Sie selbst festlegen. Wer etwa zur Miete wohnt und zusätzlich Konsumkredite hat, sollte strenger rechnen als ein Eigentümer, dessen Rate die Miete ersetzt.
Schuldendienstquote einordnen
Banken betrachten die Quote nie allein. Sie stellen eine Haushaltsrechnung auf, in der neben den Raten auch Lebenshaltungskosten pro Person, Miete oder Nebenkosten und Versicherungen stehen. Ein Haushalt mit hohem Einkommen verträgt eine höhere Quote als einer mit geringem Einkommen, weil der absolute Rest zum Leben größer ist.
Bei Baufinanzierungen gilt als grobe Orientierung, dass die Rate nicht mehr als etwa ein Drittel bis 40 Prozent des Nettoeinkommens betragen sollte. Weitere Kredite verringern diesen Spielraum. Teure Konsumkredite und Dispozinsen sind deshalb vor einer Immobilienfinanzierung möglichst abzulösen.
Eine hohe Quote macht verletzlich: Fällt ein Einkommen weg, steigen Zinsen bei Anschlussfinanzierungen oder kommen größere Reparaturen hinzu, wird es schnell eng. Planen Sie daher einen Notgroschen von mehreren Monatsausgaben ein und prüfen Sie, welche Raten sich vorzeitig tilgen oder umschulden lassen.
Wie viel Kredit zu Ihrem Einkommen passt, zeigt der Rechner für den maximalen Kreditbetrag, ob sich eine Immobilie finanzieren lässt, der Rechner Immobilie leisten. Für den Abbau bestehender Schulden eignet sich der Schuldenabbau-Rechner. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und keine Finanzberatung; bei Zahlungsschwierigkeiten helfen anerkannte Schuldnerberatungsstellen.
Tipps und typische Fehler
Raten im Griff.
- Alle Raten: Erfassen.
- Reserve: Einplanen.
- Dispo: Ablösen.
- Hilfe: Schuldnerberatung.
Weitere Rechner: Finanzen & Sparen
Häufige Fragen
Was ist eine gute Schuldendienstquote?
Bis etwa 35 Prozent gilt meist als tragbar, unter 20 Prozent als niedrig.
Zählt die Miete zur Schuldendienstquote?
Nein, nur Kreditraten; die Miete gehört in die Haushaltsrechnung.
Welches Einkommen trage ich ein?
Das regelmäßige monatliche Nettoeinkommen des Haushalts.
Was heißt DSTI?
Debt Service to Income, der Schuldendienst im Verhältnis zum Einkommen.
Wie senke ich die Quote?
Teure Kredite zuerst tilgen, umschulden oder das Einkommen erhöhen.
- Schuldendienstquote berechnen
- DSTI berechnen
- Kreditrate Anteil Einkommen
- wie viel Rate kann ich mir leisten
- Kreditbelastung Einkommen
- Schuldenquote Haushalt
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