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Sparbrief: Zinsauszahlung oder Zinsansammlung

Tragen Sie Anlagebetrag, Zinssatz, Laufzeit, Steuersatz und Ihren noch freien Sparerpauschbetrag ein. Der Rechner zeigt, welche Variante des Sparbriefs netto mehr bringt.

Ihr Sparbrief
Abgeltungsteuer 25 % plus Solidaritätszuschlag, gegebenenfalls Kirchensteuer. Stand prüfen.
Der Teil des Freibetrags, den andere Kapitalerträge nicht schon verbrauchen. Stand prüfen.
Ergebnis

Stand: Gesetzeslage 2026. Gesetzliche Werte ändern sich. Prüfen Sie im Zweifel die aktuellen Angaben der zuständigen Stelle.

Zwei Varianten desselben Sparbriefs

Ein Sparbrief ist eine feste Geldanlage bei einer Bank mit festem Zinssatz und fester Laufzeit. Viele Banken bieten ihn in zwei Formen an. Bei der einen werden die Zinsen jedes Jahr auf das Girokonto ausgezahlt. Bei der anderen bleiben sie im Sparbrief stehen und werden mitverzinst, man spricht von Zinsansammlung oder aufgezinstem Sparbrief.

Auf den ersten Blick ist die Zinsansammlung immer besser, weil der Zinseszins wirkt. Bei der Steuer ist es aber umgekehrt. Ausgezahlte Zinsen werden Jahr für Jahr versteuert, und jedes Jahr steht der Sparerpauschbetrag erneut zur Verfügung. Angesammelte Zinsen fließen dagegen erst am Ende zu und werden dann in einem einzigen Jahr versteuert. Der Freibetrag wirkt also nur einmal.

Der Rechner stellt beide Varianten nebeneinander: Bruttozinsen, Steuer und Nettozinsen. Das große Ergebnis zeigt, wie viel mehr oder weniger die Zinsansammlung netto bringt. Ein negativer Wert bedeutet, dass die jährliche Auszahlung günstiger ist.

Auszahlung: Zinsen=Betrag×Zins×Jahre , Steuerje Jahr=(Jahreszins−Freibetrag)×Steuersatz; Ansammlung: Zinsen=Betrag×((1+Zins)Jahre−1) , Steuer einmalig=(Zinsen−Freibetrag)×Steuersatz\text{Auszahlung}:\ \text{Zinsen} = \text{Betrag} \times \text{Zins} \times \text{Jahre}\,{,}\ \text{Steuer}\quad \text{je}\ \text{Jahr} = \left(\text{Jahreszins} - \text{Freibetrag}\right) \times \text{Steuersatz};\ \text{Ansammlung}:\ \text{Zinsen} = \text{Betrag} \times \left(\left(1 + \text{Zins}\right)^{\text{Jahre}} - 1\right)\,{,}\ \text{Steuer einmalig} = \left(\text{Zinsen} - \text{Freibetrag}\right) \times \text{Steuersatz}

Beispiel: 10.000 Euro, 3 Prozent, 5 Jahre, Steuersatz 26,375 Prozent, 1.000 Euro freier Freibetrag. Bei Auszahlung fallen jährlich 300 Euro Zinsen an, die vollständig im Freibetrag liegen: 1.500,00 Euro netto. Bei Ansammlung entstehen 1.592,74 Euro Zinsen, davon sind 592,74 Euro steuerpflichtig, die Steuer beträgt 156,34 Euro und netto bleiben 1.436,41 Euro. Die Zinsansammlung bringt hier 63,59 Euro weniger.

Was die Entscheidung beeinflusst

Entscheidend ist, wie viel vom Sparerpauschbetrag noch frei ist. Haben Sie weitere Kapitalerträge, etwa aus Tagesgeld, Dividenden oder Fonds, ist der Freibetrag vielleicht schon weitgehend verbraucht. Dann fällt der steuerliche Nachteil der Zinsansammlung kleiner aus, und der Zinseszins kann überwiegen. Tragen Sie deshalb nur den Teil ein, der für den Sparbrief tatsächlich übrig ist.

Wer ein geringes Einkommen hat, kann mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung oder über die Günstigerprüfung in der Steuererklärung weniger Steuern zahlen. Den Steuersatz können Sie im Rechner frei wählen, auch mit Kirchensteuer. Die gesetzlichen Werte für Abgeltungsteuer und Freibetrag können sich ändern; bitte den aktuellen Stand prüfen.

Der Rechner legt ausgezahlte Zinsen nicht wieder an. Wenn Sie die jährlichen Zinsen selbst auf einem Tagesgeldkonto weiter verzinsen, verringert sich der Vorteil der Zinsansammlung zusätzlich. Andererseits ist die Ansammlung bequem, weil das Geld nicht auf dem Girokonto liegen bleibt und ausgegeben wird.

Sparbriefe sind meist nicht vorzeitig kündbar. Legen Sie nur Geld an, das Sie während der Laufzeit sicher nicht brauchen, und achten Sie auf die gesetzliche Einlagensicherung der Bank. Der Rechner liefert eine Orientierung und ist keine Anlage- oder Steuerberatung.

Tipps und typische Fehler

Sparbriefe richtig nutzen.

  • Freibetrag: Freien Rest prüfen.
  • Laufzeit: Nicht kündbar.
  • Einlagensicherung: Beachten.
  • Leiter: Laufzeiten staffeln.

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Häufige Fragen

Ist Zinsansammlung beim Sparbrief immer besser?

Nein. Durch die einmalige Versteuerung am Ende kann die jährliche Auszahlung netto mehr bringen.

Warum wirkt der Freibetrag nur einmal?

Angesammelte Zinsen fließen erst am Laufzeitende zu und werden in diesem Jahr auf einmal versteuert.

Welchen Steuersatz trage ich ein?

Meist 26,375 Prozent für Abgeltungsteuer und Soli, mit Kirchensteuer etwas mehr. Stand prüfen.

Kann ich einen Sparbrief vorzeitig kündigen?

In der Regel nicht. Das Geld ist bis zum Laufzeitende gebunden.

Was ist ein abgezinster Sparbrief?

Sie zahlen weniger ein und erhalten am Ende den Nennwert; die Zinsen fließen ebenfalls erst am Ende zu.

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Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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