Kapital planvoll aufbrauchen
Im Ruhestand oder nach einem Erbe stellt sich die Frage, wie viel Geld man sich regelmäßig auszahlen kann. Soll das Kapital nicht dauerhaft erhalten bleiben, sondern über eine bestimmte Zeit vollständig verbraucht werden, spricht man von Kapitalverzehr. Weil der Rest des Kapitals weiter Zinsen bringt, ist die mögliche Entnahme höher als das Kapital geteilt durch die Zahl der Monate.
Der Rechner bestimmt die monatliche Entnahme, bei der das Kapital nach der gewählten Dauer genau bei null ankommt. Die Entnahme erfolgt zu Beginn jedes Monats, das restliche Kapital wird monatlich verzinst. Er zeigt außerdem, wie viel Sie insgesamt entnehmen und welcher Teil davon aus Zinsen stammt.
Mit der jährlichen Erhöhung können Sie die Entnahme an steigende Preise anpassen. Die erste Entnahme fällt dann niedriger aus, steigt aber jedes Jahr um den gewählten Prozentsatz.
Risiken und Planung
Die größte Unsicherheit ist die eigene Lebenserwartung. Wer das Kapital über 20 Jahre aufbraucht und dann noch 10 Jahre lebt, hat ein Problem. Planen Sie lieber mit einer längeren Dauer, als Sie erwarten, oder kombinieren Sie den Kapitalverzehr mit einer lebenslangen Rente, etwa der gesetzlichen Rente oder einer Sofortrente.
Auch der Zins ist eine Annahme. Bei sicheren Anlagen wie Festgeld oder Anleihen ist er gut planbar, aber meist niedrig. Wer mit Aktien eine höhere Rendite ansetzt, muss mit Schwankungen leben. Verluste in den ersten Jahren des Verzehrs wirken besonders stark, weil Anteile zu niedrigen Kursen verkauft werden müssen.
Steuern sind nicht berücksichtigt. Zinsen und Kursgewinne können steuerpflichtig sein, die Entnahme von bereits versteuertem Kapital dagegen nicht. Kosten für Depot oder Fonds senken die Rendite und sollten im Zins schon abgezogen sein.
Prüfen Sie den Plan regelmäßig und passen Sie die Entnahme an, wenn sich Rendite oder Bedarf ändern. Für einen Plan mit festem Restkapital eignet sich der Entnahmeplan-Rechner. Der Rechner ist keine Anlageberatung.
Tipps und typische Fehler
Entnahme planen.
- Lebenserwartung: Großzügig planen.
- Puffer: Reserve halten.
- Inflation: Entnahme anpassen.
- Jährlich: Überprüfen.
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Häufige Fragen
Wie viel kann ich monatlich aus meinem Kapital entnehmen?
So viel, dass der Barwert aller Entnahmen dem Kapital entspricht. Der Rechner bestimmt diesen Betrag.
Was ist der Unterschied zum Kapitalerhalt?
Beim Kapitalerhalt entnehmen Sie nur die Erträge, beim Kapitalverzehr auch das Kapital selbst.
Sind Steuern berücksichtigt?
Nein, Zins oder Rendite sollten nach Kosten und möglichst nach Steuern eingetragen werden.
Wie lange reicht mein Kapital bei fester Entnahme?
Das zeigt die umgekehrte Rechnung; probieren Sie dazu verschiedene Laufzeiten aus.
Was ist die 4-Prozent-Regel?
Eine Faustregel, nach der im ersten Jahr 4 Prozent des Kapitals entnommen und danach an die Inflation angepasst werden.
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