FIRE-Rechner: Jahre bis zur finanziellen Freiheit

Stand: Gesetzeslage 2026. Gesetzliche Werte ändern sich. Prüfen Sie im Zweifel die aktuellen Angaben der zuständigen Stelle.

So berechnet der FIRE-Rechner das Ziel

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Gemeint ist ein Vermögen, aus dem sich die laufenden Ausgaben dauerhaft bezahlen lassen. Das Zielkapital hängt allein von Ihren Jahresausgaben und der Entnahmerate ab. Gängig ist die 4-%-Regel: Wer im ersten Jahr 4 % des Vermögens entnimmt und den Betrag danach jährlich an die Inflation anpasst, hätte nach den Daten der Trinity-Studie (Cooley, Hubbard und Walz, 1998) bei einem Mix aus Aktien und Anleihen über 30 Jahre meist ausreichend Kapital gehabt. Es ist eine Faustregel, keine Garantie.

$\text{Zielkapital} = \frac{\text{Jahresausgaben}}{\text{Entnahmerate}}$ $\text{reale Rendite} = \frac{1 + \text{Rendite}}{1 + \text{Inflation}} - 1$ $\text{Kapital im Monat n} = \text{Kapital im Vormonat} \times \left(1 + \text{reale Monatsrendite}\right) + \text{Sparrate}$

Beispiel: Bei 30.000 € Jahresausgaben und 4 % Entnahmerate liegt das Zielkapital bei 750.000 €. Mit 50.000 € Startkapital, 1.500 € Sparrate, 6 % Rendite und 2 % Inflation beträgt die reale Rendite rund 3,92 %. Das Ziel ist nach 268 Monaten erreicht, das sind 22 Jahre und 4 Monate. Dabei zahlen Sie 452.000 € selbst ein, rund 301.900 € stammen aus Erträgen.

Welche Stellschrauben am meisten bewirken

Drei Größen bestimmen die Dauer: die Höhe der Ausgaben, die Sparrate und die Rendite. Die Ausgaben wirken doppelt, denn sie senken das Zielkapital und erhöhen zugleich den Betrag, den Sie zurücklegen können. Wer 5.000 € weniger im Jahr ausgibt, braucht bei einer Entnahmerate von 4 % rund 125.000 € weniger Vermögen. Die Sparrate ist der Hebel, den Sie am direktesten steuern. Die Rendite dagegen können Sie kaum beeinflussen, außer über niedrige Kosten und eine breite Streuung. Probieren Sie deshalb im Rechner mehrere Varianten aus und achten Sie darauf, wie stark sich das Ergebnis bei vorsichtigeren Annahmen verschiebt.

Grenzen und Annahmen

Der Rechner nimmt eine gleichmäßige Rendite an. In der Praxis schwanken Börsenkurse stark, und eine schlechte Phase kurz nach Beginn der Entnahmen kann das Vermögen deutlich schneller aufzehren. Die Trinity-Studie bezieht sich auf US-Daten, eine Entnahmedauer von 30 Jahren und einen Anteil an Aktien. Wer mit 40 in den Ruhestand geht, braucht einen längeren Zeitraum, viele Fachleute rechnen dann vorsichtiger mit 3 bis 3,5 %.

Steuern sind nicht berücksichtigt. Auf Kapitalerträge fällt in Deutschland Abgeltungsteuer an, derzeit 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer, abzüglich Sparer-Pauschbetrag und Teilfreistellung bei Aktienfonds. Dadurch muss das Vermögen netto etwas höher sein als der Rechner angibt. Auch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ohne Arbeitgeberzuschuss und fehlende Rentenansprüche gehören in die Ausgaben. Die Ergebnisse sind eine Orientierung und keine Anlageberatung.

Tipps und typische Fehler

Wer früh unabhängig werden will, verbessert vor allem Sparrate und Kosten.

Sparquote erhöhen: Jeder zusätzlich gesparte Euro verkürzt die Zeit bis zum Ziel und senkt gleichzeitig die nötigen Ausgaben.
Kosten drücken: Günstige, breit gestreute Fonds lassen mehr Rendite beim Anleger. Ein Prozent Kosten pro Jahr summiert sich über Jahrzehnte.
Vorsichtig rechnen: Planen Sie mit einer niedrigeren Rendite und einer Entnahmerate von 3 bis 3,5 %, wenn Sie sehr früh aussteigen wollen.
Krankenversicherung einplanen: Ohne Arbeitgeberzuschuss sind Beiträge oft ein großer Posten, ebenso fehlende Rentenansprüche.

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Häufige Fragen

Wie viel Kapital brauche ich für die finanzielle Unabhängigkeit?

Bei der 4-%-Regel das 25-Fache der Jahresausgaben, bei 30.000 € Ausgaben also 750.000 €. Mit 3,5 % Entnahme wären es rund 857.000 €.

Was besagt die 4-%-Regel?

Wer im ersten Jahr 4 % des Vermögens entnimmt und den Betrag jährlich an die Inflation anpasst, hatte laut Trinity-Studie über 30 Jahre meist genug Kapital. Sie ist eine Faustregel und keine Garantie.

Muss ich auf FIRE-Vermögen Steuern zahlen?

Ja, Kapitalerträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag, abzüglich Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € (2.000 € bei Paaren). Bei Aktienfonds gilt zusätzlich eine Teilfreistellung.

Was bedeutet FIRE?

Financial Independence, Retire Early: finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand, weil das Vermögen die Ausgaben dauerhaft trägt.

Ist die 4-%-Regel sicher?

Nein, sie ist eine Faustregel aus US-Daten für 30 Jahre. Bei längerer Entnahmedauer oder schlechter Marktphase kann eine niedrigere Rate nötig sein.

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