Was bei einer Ratenpause passiert
Viele Banken erlauben bei Ratenkrediten eine Ratenpause, oft ein- oder zweimal während der Laufzeit für bis zu drei Monate. Das verschafft Luft bei einer Reparatur, einem Jobwechsel oder einer Elternzeit. Die Pause ist jedoch keine Schenkung: Der Kredit läuft weiter, und die Zinsen werden in dieser Zeit zur Schuld hinzugerechnet.
Nach der Pause gibt es zwei übliche Varianten. Entweder bleibt die Monatsrate gleich, und der Kredit läuft entsprechend länger. Oder das ursprüngliche Ende bleibt bestehen, und die Rate steigt, weil eine höhere Restschuld in derselben Zeit getilgt werden muss. Der Rechner zeigt beide Wege.
Grundlage ist die Annuitätenrechnung mit monatlicher Verzinsung. Zunächst ermittelt der Rechner die bisherige Rate aus Restschuld, Zins und Restlaufzeit. Dann verzinst er die Schuld für die Pausenmonate und rechnet daraus die neue Laufzeit oder die neue Rate. Die Mehrkosten ergeben sich aus dem Vergleich der Gesamtrückzahlungen.
Rate = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) mit i = Zins ÷ 12; Restschuld nach Pause = S × (1 + i)^p; neue Laufzeit = −ln(1 − S' × i ÷ Rate) ÷ ln(1 + i)
Worauf Sie achten sollten
Fragen Sie vor der Pause, wie die Bank die Zinsen behandelt. Manche Institute verlangen, dass Sie in der Pause wenigstens die Zinsen zahlen; dann wächst die Schuld nicht, und die Mehrkosten sind geringer. Andere berechnen eine Bearbeitungsgebühr. Solche Kosten sind im Ergebnis nicht enthalten und kommen hinzu.
Läuft eine Restschuldversicherung mit, kann sich deren Beitrag ebenfalls verlängern. Prüfen Sie außerdem, ob die Pause im Vertrag vorgesehen ist oder als Stundung gesondert vereinbart wird. Eine vereinbarte Pause wird nicht als Zahlungsausfall gewertet, ausbleibende Raten ohne Absprache dagegen schon.
Ist absehbar, dass die finanzielle Lücke länger dauert, kann eine Umschuldung oder eine dauerhaft niedrigere Rate mit längerer Laufzeit sinnvoller sein als eine Ratenpause. Auch eine Schuldnerberatung der Verbraucherzentrale oder Wohlfahrtsverbände hilft kostenlos weiter.
Wenn die Kasse später wieder voller ist, können Sie die Mehrkosten durch eine Sondertilgung ausgleichen, sofern der Vertrag sie erlaubt. Wie sich eine Sondertilgung auf Laufzeit und Zinsen auswirkt, zeigt der Sondertilgungsrechner. Das Ergebnis ist eine Rechenhilfe und keine Finanzberatung.
Tipps und typische Fehler
Pause planen.
- Vorher: Bank fragen.
- Zinsen: Laufen weiter.
- Gebühren: Prüfen.
- Später: Sondertilgung nutzen.
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Häufige Fragen
Wird eine Ratenpause der SCHUFA gemeldet?
Eine mit der Bank vereinbarte Pause gilt nicht als Zahlungsstörung; ausbleibende Raten ohne Absprache können gemeldet werden.
Welche Variante ist günstiger?
Bei gleichem Laufzeitende sind die Mehrkosten etwas niedriger, weil die Schuld schneller sinkt.
Wie oft ist eine Ratenpause möglich?
Das regelt der Kreditvertrag; häufig sind ein bis zwei Pausen während der Laufzeit erlaubt.
Wie beantrage ich eine Ratenpause?
Meist per Online-Banking oder formlos bei der Bank, einige Wochen vor der Fälligkeit.
Kostet die Ratenpause Gebühren?
Das hängt von der Bank ab; neben den Zinsen können Bearbeitungsentgelte anfallen.
- Ratenpause berechnen
- Ratenpause Kredit Kosten
- Kredit Stundung Mehrkosten
- Ratenkredit aussetzen
- Zahlungspause Kredit Zinsen
- Ratenpause Laufzeitverlängerung
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