Geld leihen ohne Bank
Wenn Eltern ihren Kindern beim Autokauf helfen oder Freunde einander Geld für eine Anschaffung leihen, fehlt oft ein klarer Plan. Unklare Absprachen sind ein häufiger Grund für Streit. Ein schriftlicher Vertrag mit Betrag, Zins, Rate und Laufzeit schafft Klarheit für beide Seiten, und dieser Rechner liefert die Zahlen dafür.
Drei Arten der Rückzahlung stehen zur Wahl. Bei der Annuität bleibt die Rate jeden Monat gleich, der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Bei gleicher Tilgung zahlt der Darlehensnehmer jeden Monat denselben Tilgungsbetrag plus Zinsen auf die Restschuld, die Rate wird also kleiner. Beim endfälligen Darlehen werden zunächst nur Zinsen gezahlt und der ganze Betrag am Ende zurück.
Neben der ersten und der letzten Rate zeigt das Ergebnis die Zinsen über die gesamte Laufzeit und die Zinsen der ersten zwölf Monate. Der zweite Wert hilft dem Darlehensgeber, die Zinseinnahmen für das erste Jahr abzuschätzen.
Annuität: Rate = Betrag × i ÷ (1 − (1 + i)^−n); Ratentilgung: Rate = Betrag ÷ n + Restschuld × i; endfällig: Rate = Betrag × i, zuletzt plus Betrag; i = Jahreszins ÷ 12
Was im Vertrag stehen sollte
Ein Darlehensvertrag unter Privatleuten ist formfrei, schriftlich aber dringend zu empfehlen. Hinein gehören die Namen beider Seiten, Betrag und Auszahlungstag, Zinssatz, Höhe und Fälligkeit der Raten, die Laufzeit sowie eine Regelung für vorzeitige Rückzahlung und für den Fall, dass Raten ausbleiben. Beide unterschreiben, jeder erhält ein Exemplar. Überweisungen statt Bargeld machen Zahlungen nachweisbar.
Steuerlich gilt: Zinsen, die der Darlehensgeber erhält, sind in der Regel Einkünfte aus Kapitalvermögen und gehören in die Steuererklärung, da keine Bank Abgeltungsteuer einbehält. Ein zinsloses oder sehr günstiges Darlehen innerhalb der Familie kann außerdem als Schenkung des Zinsvorteils gewertet werden. Meist bleibt das wegen der Freibeträge folgenlos, bei großen Summen sollten Sie es aber prüfen lassen.
Bei Darlehen zwischen nahen Angehörigen schaut das Finanzamt genau hin, wenn der Darlehensnehmer die Zinsen als Werbungskosten oder Betriebsausgaben absetzen möchte, etwa bei einer vermieteten Wohnung. Dann muss der Vertrag einem Fremdvergleich standhalten: übliche Bedingungen, tatsächliche Zahlung der Raten, gegebenenfalls Sicherheiten.
Der Rechner ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung. Er hilft, eine faire und tragbare Rate zu finden. Prüfen Sie gemeinsam, ob die Rate dauerhaft ins Budget des Darlehensnehmers passt, und vereinbaren Sie lieber eine etwas längere Laufzeit als eine, die nur auf dem Papier funktioniert.
Tipps und typische Fehler
Fair verleihen.
- Schriftlich: Vertrag aufsetzen.
- Überweisung: Statt bar.
- Rate: Tragbar wählen.
- Steuer: Zinsen angeben.
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Häufige Fragen
Wie berechne ich die Rate für ein Privatdarlehen?
Betrag, Zins und Laufzeit eintragen; bei der Annuität ergibt sich eine gleichbleibende Monatsrate.
Darf ein Privatdarlehen zinslos sein?
Ja, ein Zins ist nicht vorgeschrieben; bei großen Beträgen kann der Zinsvorteil aber schenkungsteuerlich zählen.
Welche Tilgungsart ist am günstigsten?
Gleiche Tilgung kostet etwas weniger Zinsen als die Annuität, endfällig kostet am meisten.
Brauche ich einen schriftlichen Vertrag?
Nicht zwingend, aber er verhindert Streit und dient als Nachweis gegenüber dem Finanzamt.
Was passiert, wenn Raten ausbleiben?
Das regelt am besten der Vertrag, etwa mit Mahnung, Stundung oder Kündigungsrecht.
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