Schuldenfrei, wenn die Zinsbindung endet
Bei einem normalen Annuitätendarlehen bleibt nach zehn oder fünfzehn Jahren meist eine große Restschuld, die zu dann unbekannten Zinsen weiterfinanziert werden muss. Ein Volltilgerdarlehen dreht das um: Laufzeit und Zinsbindung sind gleich lang, und die Rate ist so hoch angesetzt, dass mit der letzten Zahlung alles zurückgezahlt ist.
Dieser Rechner geht deshalb nicht vom Tilgungssatz aus, sondern vom Ziel. Sie geben vor, wann der Kredit erledigt sein soll, und erhalten die nötige Monatsrate. Zusätzlich sehen Sie, welcher anfängliche Tilgungssatz dahintersteckt. Bei kurzen Bindungen liegt er schnell bei vier, fünf oder mehr Prozent, also deutlich über den oft angebotenen zwei Prozent.
Banken belohnen die sichere Planung häufig mit einem Zinsabschlag, weil ihr Risiko über die Laufzeit sinkt. Ob sich das für Sie lohnt, hängt vor allem davon ab, ob die höhere Rate dauerhaft in Ihr Budget passt. Wer knapp kalkuliert, sollte Puffer für Reparaturen, Kinder oder Einkommensausfälle einplanen.
Rate = Darlehen × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), mit i = Sollzins ÷ 12 und n = Jahre × 12
Worauf Sie beim Volltilger achten sollten
Vergleichen Sie Volltilger mit einem klassischen Darlehen über dieselbe Bindung. Rechnen Sie dazu aus, wie hoch die Restschuld beim klassischen Kredit wäre und welcher Anschlusszins sie teurer machen würde. Erst dieser Vergleich zeigt, ob der Zinsvorteil die höhere Belastung aufwiegt oder ob Sie lieber mit niedrigerer Rate und Sondertilgungen flexibel bleiben.
Ein Volltilger mit 20 oder 25 Jahren Laufzeit hat eine moderate Rate, bindet Sie aber lange an den Vertrag. Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung dürfen Sie ein Darlehen mit längerer Zinsbindung nach § 489 BGB mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das schafft eine Ausstiegsmöglichkeit, falls die Zinsen deutlich fallen.
Prüfen Sie, ob Sondertilgungen vereinbart werden können. Sie verkürzen beim Volltilger die Laufzeit weiter oder senken die Zinskosten. Auch ein Tilgungssatzwechsel kann hilfreich sein, wenn sich Ihre Lebenslage ändert. Solche Optionen kosten manchmal einen kleinen Zinsaufschlag, der in die Rechnung gehört.
Die Ergebnisse sind Rechenwerte einer konstanten Annuität. Bereitstellungszinsen, Gebühren und Teilauszahlungen beim Neubau sind nicht enthalten. Für die Rate bei vorgegebenem Tilgungssatz eignet sich der Tilgungsrechner, für die Zeit nach der Bindung der Anschlussfinanzierungs-Rechner. Dies ist keine Finanzierungsberatung; maßgeblich ist das Angebot Ihrer Bank.
Tipps und typische Fehler
Volltilger sinnvoll planen.
- Budget: Rate mit Puffer prüfen.
- Vergleich: Gegen Kredit mit Restschuld.
- Zinsabschlag: Nachfragen.
- Sondertilgung: Vereinbaren.
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Häufige Fragen
Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Ein Annuitätendarlehen, dessen Rate so hoch ist, dass es bis zum Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt ist.
Wie hoch ist die Tilgung beim Volltilger?
Das hängt von Zins und Laufzeit ab; bei 15 Jahren liegt die anfängliche Tilgung meist bei vier bis sechs Prozent.
Gibt es für Volltilger bessere Zinsen?
Viele Banken gewähren einen kleinen Zinsabschlag, weil kein Anschlussrisiko besteht. Angebote vergleichen lohnt sich.
Kann ich einen Volltilger vorzeitig kündigen?
Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Für wen eignet sich ein Volltilger?
Für Käufer mit stabilem Einkommen, die eine höhere Rate tragen und kein Anschlussrisiko wollen.
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