Wie viel kann ich monatlich entnehmen?
Wer im Ruhestand von einem Kapital leben möchte, steht vor der Frage, wie viel er monatlich entnehmen darf, ohne dass das Geld zu früh aufgebraucht ist. Der Rechner beantwortet das für einen festen Zeitraum: Das Kapital wird gleichmäßig über die Laufzeit verzehrt, während der noch nicht entnommene Teil weiter Zinsen bringt. Das entspricht dem Prinzip einer Annuität, nur in umgekehrter Richtung.
Die Verzinsung macht einen erheblichen Unterschied. Ohne Zinsen würden 200.000 Euro über 25 Jahre genau 666,67 Euro im Monat ergeben. Mit 3 Prozent Verzinsung steigt die mögliche Entnahme auf 944,22 Euro, weil das noch angelegte Kapital laufend Erträge bringt. Je länger der Zeitraum und je höher die Rendite, desto größer ist der Anteil der Zinsen an den Auszahlungen.
Mit dem Feld Restkapital planen Sie ein Vermächtnis oder eine Sicherheitsreserve ein. Soll am Ende noch Kapital übrig sein, sinkt die monatliche Auszahlung entsprechend. Setzen Sie als Restkapital den Endwert ohne Entnahmen an, werden nur die Zinsen ausgezahlt und das Kapital bleibt erhalten.
Grenzen und Risiken
Die Rechnung nimmt eine konstante Rendite an. In der Praxis schwanken Wertpapiere, und eine schlechte Phase zu Beginn der Entnahme kann das Kapital deutlich schneller schrumpfen lassen. Banken und Versicherer, die garantierte Zahlungen anbieten, verlangen dafür Kosten und Abschläge. Wer sich selbst absichert, sollte konservativer rechnen oder die Entnahme anpassen.
Steuern sind nicht enthalten. Erträge aus Kapitalanlagen unterliegen der Abgeltungsteuer, Renten aus Versicherungen werden je nach Vertrag mit dem Ertragsanteil oder voll besteuert. Die Inflation mindert die Kaufkraft der festen Auszahlung über die Jahre. Wer die reale Kaufkraft halten will, plant eine anfangs niedrigere Entnahme oder jährliche Erhöhungen.
Eine lebenslange Rente lässt sich nicht mit einer festen Laufzeit gleichsetzen, denn niemand weiß, wie lange er lebt. Für die Planung bis ins hohe Alter setzen Sie die Laufzeit großzügig an, etwa bis 95. Als Faustregel für die Entnahme gibt es auch die 4-Prozent-Regel, die der Kapitalbedarf-Rechner berücksichtigt.
Prüfen Sie den Plan regelmäßig und passen Sie ihn an die Entwicklung an. Läuft die Anlage besser als gedacht, können Sie die Entnahme erhöhen, bei schlechter Entwicklung sollten Sie sie vorübergehend senken. Ein flexibler Plan ist robuster als eine starre Zahl. Kombinieren Sie den Auszahlplan mit gesetzlicher Rente und Betriebsrente, die als sichere Basis dienen.
Tipps und typische Fehler
Auszahlplan realistisch planen.
- Laufzeit: Großzügig bis ins hohe Alter ansetzen.
- Rendite: Vorsichtig schätzen.
- Inflation: Kaufkraft im Blick halten.
- Steuer: Erträge versteuern.
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Häufige Fragen
Wie berechne ich eine monatliche Auszahlung aus Kapital?
Mit der Annuitätenformel aus Kapital, Zinssatz und Laufzeit. Der Rechner übernimmt das.
Was passiert, wenn die Rendite niedriger ausfällt?
Dann sinkt die mögliche Entnahme oder das Kapital ist früher aufgebraucht.
Ist die Auszahlung steuerpflichtig?
Erträge unterliegen der Kapitalertragsteuer, bei Versicherungsrenten gelten eigene Regeln.
Wie lange reicht mein Kapital bei fester Entnahme?
Das hängt von Zins und Entnahmehöhe ab. Der Rechner zeigt die mögliche Auszahlung für eine feste Laufzeit.
Was ist ein Restkapital?
Der Betrag, der am Ende der Laufzeit noch übrig bleiben soll.
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