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Guthaben der Frühstart-Rente berechnen

Geben Sie das Alter des Kindes, den staatlichen Monatsbeitrag, eine angenommene Rendite und optionale Eigenzahlungen ein. Der Rechner zeigt das Depotguthaben zum 18. Geburtstag und zum Rentenbeginn.

Kind, Beiträge und Anlage
Geplant sind 10 € je Monat vom 6. bis zum 18. Geburtstag (Stand prüfen).
Freiwillige Einzahlungen der Eltern oder Großeltern.
Langfristige Aktienrenditen lagen historisch etwa bei 6 bis 8 %; keine Garantie.
Ergebnis

Stand: Gesetzeslage 2026. Vereinfachte Berechnung. Im Einzelfall sind Abweichungen möglich, zum Beispiel durch Freibeträge, Kirchensteuer, Sonderausgaben oder besondere Lebenslagen. Verbindlich beantworten das Finanzamt, ein Steuerberater oder die Rentenversicherung.

Wie die Frühstart-Rente funktionieren soll

Mit der Frühstart-Rente will die Bundesregierung Kindern früh einen Zugang zur kapitalgedeckten Altersvorsorge verschaffen. Geplant ist, dass der Staat für jedes Kind vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 Euro im Monat in ein persönliches Vorsorgedepot einzahlt. Über zwölf Jahre sind das 1.440 Euro. Die Eltern müssen dafür kein eigenes Geld einsetzen.

Nach den Eckpunkten vom Dezember 2025 soll das Geld überwiegend in Aktien oder Aktienfonds angelegt werden und bis zum Rentenbeginn gebunden bleiben. Erträge sollen in der Ansparphase steuerfrei bleiben, besteuert wird erst die spätere Auszahlung. Über Start und Einzelheiten wird noch beraten; manche Quellen nennen den 1. Januar 2026 rückwirkend, andere 2027.

Der Rechner zeigt, was aus den kleinen Beiträgen durch den Zinseszins werden kann. Er rechnet mit einer festen jährlichen Rendite nach Kosten, Einzahlung am Monatsende und auf Wunsch mit zusätzlichen Beiträgen vor und nach dem 18. Geburtstag. Die Kaufkraft rechnet er mit der Inflation auf heutiges Geld zurück.

Monatszins i=(1+Rendite)1 / 12−1; Guthabenmit 18=Beitrag⋅((1+i)n−1)imit n=(18−Alter)×12; Guthaben zur Rente=Guthabenmit 18×(1+i)m+Eigenzahlung⋅((1+i)m−1)i\text{Monatszins i} = \left(1 + \text{Rendite}\right)^{1\,/\,12} - 1;\ \text{Guthaben}\quad \text{mit}\ 18 = \frac{\text{Beitrag} \cdot \left(\left(1 + i\right)^{n} - 1\right)}{i}\quad \text{mit}\ n = \left(18 - \text{Alter}\right) \times 12;\ \text{Guthaben zur Rente} = \text{Guthaben}\quad \text{mit}\ 18 \times \left(1 + i\right)^{m} + \frac{\text{Eigenzahlung} \cdot \left(\left(1 + i\right)^{m} - 1\right)}{i}

Beispiel: Ein Kind erhält ab 6 Jahren 10 Euro im Monat, insgesamt 1.440 Euro. Bei 6 Prozent Rendite stehen zum 18. Geburtstag 2.079,48 Euro im Depot. Ohne weitere Einzahlungen wächst das Guthaben bis zum Rentenbeginn mit 67 auf rund 36.136 Euro. Bei 2 Prozent Inflation entspricht das einer heutigen Kaufkraft von etwa 10.798 Euro.

Einordnung und Grenzen

Das Beispiel zeigt die Kraft der langen Laufzeit: Fast der gesamte Endbetrag stammt aus Erträgen, nicht aus Einzahlungen. Umgekehrt reagiert das Ergebnis stark auf die angenommene Rendite. Bei 4 Prozent statt 6 Prozent fällt das Guthaben zur Rente auf weniger als die Hälfte. Probieren Sie deshalb mehrere Werte aus.

Aktienanlagen schwanken. In einzelnen Jahren sind Verluste von 30 Prozent und mehr möglich, auch wenn sich breite Aktienmärkte über Jahrzehnte bisher erholt haben. Kosten für Depot und Fonds senken die Rendite; tragen Sie deshalb eine Rendite nach Kosten ein. Eine Garantie für das Ergebnis gibt es nicht.

Geplant ist, dass junge Erwachsene das Depot nach dem 18. Geburtstag mit eigenen Beiträgen weiterführen können. Schon 25 oder 50 Euro im Monat verändern das Ergebnis erheblich, wie der Eintrag im Feld für Einzahlungen ab 18 zeigt. Ob und bis zu welcher Höhe zusätzliche Einzahlungen gefördert oder steuerlich begünstigt werden, steht noch nicht abschließend fest.

Prüfen Sie vor einer Entscheidung den aktuellen Stand beim Bundesfinanzministerium. Wer schon jetzt für ein Kind sparen möchte, kann das parallel mit einem eigenen Sparplan tun; die Wirkung zeigt der Kindersparplan-Rechner. Das Ergebnis ist eine Modellrechnung und keine Anlageberatung.

Tipps und typische Fehler

Früh anfangen.

  • Rendite: Vorsichtig ansetzen.
  • Kosten: Niedrig halten.
  • Ab 18: Weiter sparen.
  • Stand: Gesetz prüfen.

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Häufige Fragen

Müssen Eltern selbst etwas einzahlen?

Nein, der staatliche Beitrag soll ohne Eigenleistung fließen; eigene Zahlungen sind freiwillig.

Kann das Kind mit 18 an das Geld?

Nach den Plänen nicht; das Guthaben ist für die Altersvorsorge gebunden.

Ab wann gilt die Frühstart-Rente?

Der Start ist politisch beschlossen, die gesetzlichen Details und der Termin sollten aktuell geprüft werden.

Wer verwaltet das Depot der Frühstart-Rente?

Geplant sind private Anbieter mit zertifizierten Produkten; ohne Wahl der Eltern soll eine staatliche Stelle das Geld anlegen.

Wird die Frühstart-Rente auf Sozialleistungen angerechnet?

Nach den Plänen soll das gebundene Vorsorgevermögen geschützt sein; Details bitte aktuell prüfen.

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Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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