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Finanzen & Sparen

Monatsrente oder Kapitalauszahlung vergleichen

Geben Sie das angebotene Kapital, die alternative Monatsrente, Ihr Alter und eine erwartete Lebensdauer ein. Der Rechner zeigt, ab wann die Rente mehr eingebracht hat und wie lange das Kapital bei gleicher Entnahme reicht.

Angebot des Versorgungsträgers
Bei Betriebsrenten oft 1 % garantiert, bei Privatrenten Überschussbeteiligung.
Durchschnittliche Lebenserwartung mit 67 liegt bei rund 83 bis 87 Jahren (Sterbetafel des Statistischen Bundesamts).
Ergebnis

Zwei Wege der Auszahlung

Viele Betriebsrenten, Direktversicherungen und private Rentenversicherungen bieten bei Rentenbeginn ein Wahlrecht: eine lebenslange Monatsrente oder eine einmalige Kapitalauszahlung. Die Rente sichert gegen das Risiko ab, sehr alt zu werden und das Geld zu überleben. Das Kapital bietet Flexibilität und kann vererbt werden.

Der Rechner vergleicht beide Wege auf drei Arten. Das Break-even-Alter ohne Zinsen zeigt, ab wann die Summe der Renten das Kapital übersteigt. Der Entnahmeplan zeigt, bis zu welchem Alter das angelegte Kapital reicht, wenn Sie sich monatlich denselben Betrag wie die Rente auszahlen. Die Rendite gibt an, welche Verzinsung die Rente bis zur gewählten Lebensdauer bringt.

Gerechnet wird mit monatlicher Zahlung zu Monatsbeginn und einer jährlichen Steigerung der Rente. Das Kapital verzinst sich im Entnahmeplan monatlich mit der eingegebenen Rendite. Steuern und Sozialabgaben bleiben außen vor, weil sie stark vom Vertragstyp abhängen.

Break-even: kleinste Monatszahl , bei der ∑ Renten≥Kapital; Entnahmeplan: K (t+1)=(K (t)−Rente (t))×(1+i); Rendite r aus: Kapital=∑ Rente (t)(1+r)t / 12 bis zur Lebensdauer\text{Break-even}:\ \text{kleinste Monatszahl}\,{,}\ \quad \text{bei}\ \text{der}\,\sum\,\text{Renten} \ge \text{Kapital};\ \text{Entnahmeplan}:\ K\,\left(t + 1\right) = \left(K\,\left(t\right) - \text{Rente}\,\left(t\right)\right) \times \left(1 + i\right);\ \text{Rendite r aus}:\ \text{Kapital} = \frac{\sum\,\text{Rente}\,\left(t\right)}{\left(1 + r\right)^{t\,/\,12}\,\text{bis zur Lebensdauer}}

Beispiel: Angeboten werden 100.000 Euro oder 450 Euro Monatsrente ab 67, die jährlich um 1 Prozent steigt. Die Rentensumme übersteigt das Kapital mit etwa 84,1 Jahren. Legen Sie das Kapital zu 3 Prozent an und entnehmen dieselben Beträge, reicht es bis etwa 90,1 Jahre. Bis zum Alter von 87 fließen Renten von rund 118.903 Euro, was einer Rendite von etwa 1,75 Prozent entspricht.

Was neben den Zahlen zählt

Die Lebenserwartung ist die wichtigste und zugleich unsicherste Größe. Nach der Sterbetafel des Statistischen Bundesamts leben 67-Jährige im Durchschnitt noch knapp 17 bis gut 19 Jahre, Frauen länger als Männer. Viele werden deutlich älter. Rechnen Sie deshalb auch mit 90 oder 95 Jahren, um das Langlebigkeitsrisiko zu sehen.

Bei Betriebsrenten aus der Entgeltumwandlung sind Kapitalzahlungen für gesetzlich Krankenversicherte beitragspflichtig: Die Krankenkasse verteilt den Betrag auf 120 Monate und erhebt darauf Beiträge, soweit Freibeträge überschritten werden. Bei der Steuer kann eine Einmalzahlung in einem Jahr eine hohe Progression auslösen. Lassen Sie diese Folgen vorab prüfen.

Private Rentenversicherungen werden bei Rentenzahlung nur mit dem Ertragsanteil besteuert, bei Kapitalauszahlung dagegen der Ertrag, unter Umständen zur Hälfte. Auch das kann den Vergleich deutlich verschieben. Fragen Sie den Versorgungsträger nach einer Beispielrechnung nach Steuern.

Eine Mischung ist oft möglich: Ein Teil wird als Kapital ausgezahlt, der Rest als Rente. Wer andere Einkünfte hat, die den Grundbedarf decken, kann eher zum Kapital greifen. Wie lange ein Betrag bei regelmäßiger Entnahme reicht, rechnet der Entnahmeplan-Rechner genauer. Keine Anlage- oder Steuerberatung.

Tipps und typische Fehler

Gut wählen.

  • Alter: Länger planen.
  • Steuern: Vorab klären.
  • Kasse: 120 Monate.
  • Mix: Teilkapital prüfen.

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Häufige Fragen

Kann ich mich nach der Wahl noch umentscheiden?

In der Regel nicht; die Wahl muss meist einige Monate vor Rentenbeginn getroffen werden und ist dann bindend.

Was passiert mit der Rente im Todesfall?

Ohne Rentengarantiezeit oder Hinterbliebenenschutz endet sie; Kapital fällt dagegen in den Nachlass.

Ist eine Teilkapitalauszahlung möglich?

Viele Verträge erlauben eine Kombination aus Teilkapital und kleinerer Rente; das regeln die Bedingungen.

Wann muss ich mich entscheiden?

Meist einige Monate vor Rentenbeginn; die Frist steht in den Vertragsbedingungen.

Ist die Kapitalauszahlung steuerfrei?

Das hängt vom Vertrag ab; Betriebsrenten sind meist voll steuerpflichtig, Privatverträge teilweise.

Auch gesucht als:
  • Rente oder Kapitalauszahlung
  • Kapitalwahlrecht Betriebsrente
  • Einmalzahlung oder Rente Rechner
  • Kapitalauszahlung Break-even
  • Rentenversicherung Kapital oder Rente
  • Betriebsrente Kapital auszahlen lassen

Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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