Was eine Pause wirklich kostet
Eine neue Wohnung, Elternzeit, eine Phase mit weniger Einkommen: Es gibt gute Gründe, einen Sparplan für einige Monate auszusetzen. Bei den meisten Banken und Brokern ist das jederzeit möglich. Die Frage ist, wie viel Endkapital die Pause kostet. Die Antwort ist fast immer mehr als die Summe der ausgefallenen Raten, weil auch der Zinseszins auf diese Raten fehlt.
Der Rechner simuliert den Sparplan Monat für Monat zweimal, einmal durchgehend und einmal mit Pause. Die Differenz der beiden Endbeträge zerlegt er in die ausgefallenen Einzahlungen und die entgangenen Erträge. Je früher die Pause liegt und je länger die restliche Laufzeit ist, desto größer ist der Anteil der entgangenen Erträge.
Zusätzlich berechnet der Rechner eine Nachholrate. Sie gibt an, um wie viel Sie die Sparrate nach der Pause erhöhen müssten, um am Ende trotzdem das ursprüngliche Ziel zu erreichen. Oft reicht schon ein überraschend kleiner Aufschlag, weil er über viele Jahre wirkt. Liegt die Pause dagegen kurz vor dem Ende, ist das Nachholen deutlich teurer.
Pause, Reduzierung oder Entnahme?
Statt den Sparplan ganz zu pausieren, können Sie auch die Rate verringern. Schon eine kleine Rate hält den Sparprozess in Gang und senkt die Lücke. Den Effekt sehen Sie, wenn Sie den Rechner mit einer kürzeren Pause laufen lassen. Wichtiger als die exakte Höhe ist meist, dass der Sparplan nach der Pause tatsächlich wieder startet. Setzen Sie sich dafür ein festes Datum.
Brauchen Sie Geld, ist eine Pause fast immer besser als ein Verkauf von Anteilen. Ein Verkauf in einer Schwächephase macht Kursverluste endgültig und kann Steuern auslösen. Für echte Notfälle sollten Sie eine Rücklage auf dem Tagesgeldkonto halten, damit Sie weder pausieren noch verkaufen müssen. Als Faustregel gelten drei bis sechs Monatsausgaben.
Die Rechnung nimmt eine gleichmäßige Rendite an. Tatsächlich schwanken Aktienmärkte stark, und eine Pause in einer Phase niedriger Kurse kostet mehr, weil gerade dann günstig gekauft würde. Kosten des Depots, Ausgabeaufschläge und Steuern sind nicht berücksichtigt. Die Werte sind deshalb Richtgrößen und keine Anlageberatung.
Den gesamten Verlauf eines Sparplans zeigt der Sparplanrechner, die Besonderheiten von ETF-Sparplänen der ETF-Sparplan-Rechner. Wie eine jährlich steigende Rate wirkt, rechnet der Dynamischer-Sparplan-Rechner.
Tipps und typische Fehler
Sparplan fortsetzen.
- Datum: Neustart festlegen.
- Reduzieren: Statt pausieren.
- Rücklage: Für Notfälle.
- Nicht verkaufen: Anteile halten.
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Häufige Fragen
Kostet eine Sparplan-Pause Gebühren?
Bei den meisten Anbietern nicht, das Aussetzen ist meist kostenlos möglich.
Warum ist die Lücke größer als die ausgefallenen Raten?
Weil auch die Erträge fehlen, die diese Raten bis zum Ende erwirtschaftet hätten.
Wann ist eine Pause besonders teuer?
Früh in einer langen Laufzeit und in Phasen niedriger Kurse.
Kann ich die Pause später nachholen?
Ja, mit einer höheren Rate oder einer Einmalzahlung nach der Pause.
Wie setze ich einen Sparplan aus?
Meist direkt im Online-Depot über die Sparplanverwaltung.
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- Sparplan nachholen
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