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Finanzen & Sparen

Sparplan oder Einmalanlage vergleichen

Sie haben einen Betrag zur Verfügung und fragen sich, ob Sie ihn auf einmal oder verteilt über einige Monate anlegen sollen. Tragen Sie Betrag, Ansparphase, Anlagedauer und Renditen ein.

Betrag und Annahmen
Tagesgeldzins, Stand prüfen.
Ergebnis

Gleicher Betrag, zwei Wege

Nach einer Erbschaft, einem Bonus oder dem Verkauf eines Autos liegt plötzlich ein größerer Betrag auf dem Konto. Eine häufige Frage ist dann, ob man ihn auf einmal in einen breit gestreuten Fonds steckt oder über mehrere Monate verteilt. Beides hat Vorteile, und der Rechner macht den Unterschied in Euro sichtbar.

Bei der Einmalanlage arbeitet das ganze Geld sofort. Steigen die Kurse im Mittel, ist das auf lange Sicht meist der höhere Endwert, weil jede Rate im Sparplan einige Monate später startet. Beim Sparplan liegt der Rest so lange auf dem Tagesgeldkonto und erhält nur den dort üblichen Zins. Der Rechner zeigt, wie lange das Geld im Mittel wartet und was dieser Unterschied am Ende ausmacht.

Dem steht das Risiko gegenüber, kurz vor einem Kurseinbruch einzusteigen. Das Szenario nimmt an, dass die Kurse direkt nach dem ersten Kauf um den gewählten Prozentsatz fallen und danach mit der erwarteten Rendite weiterwachsen. Bei der Einmalanlage trifft der Rückgang den ganzen Betrag, beim Sparplan nur die erste Rate.

Einmalanlage=Betrag×(1+r)J; Sparplan=∑ Rate×(1+z)k12×(1+r)12 J−k12fu¨r k=0 bis m−1; Rate=Betragm\text{Einmalanlage} = \text{Betrag} \times \left(1 + r\right)^{J};\ \text{Sparplan} = \sum\,\text{Rate} \times \left(1 + z\right)^{\frac{k}{12}} \times \left(1 + r\right)^{\frac{12\,J - k}{12}}\quad \text{für}\ k = 0\,\text{bis m} - 1;\ \text{Rate} = \frac{\text{Betrag}}{m}

Beispiel: 24.000 Euro, verteilt über 12 Monate, Anlagedauer 10 Jahre, 6 Prozent Rendite, 2 Prozent Tagesgeld: Einmalanlage 42.980 Euro, Sparplan 42.232 Euro, Vorsprung der Einmalanlage 749 Euro. Fallen die Kurse direkt nach dem Start um 30 Prozent, bleiben bei der Einmalanlage 30.086 Euro, beim Sparplan 41.157 Euro. Das Geld wartet im Mittel 5,5 Monate auf die Anlage.

Was die Zahlen bedeuten

Langfristige Auswertungen breiter Aktienmärkte zeigen, dass die Einmalanlage in der Mehrzahl der historischen Zeiträume vorn lag, weil Märkte häufiger steigen als fallen. Der Vorsprung ist aber oft klein, gemessen an den Schwankungen. Das Szenario zeigt die andere Seite: Ein Einbruch direkt nach dem Einstieg trifft die Einmalanlage voll.

Für viele Anlegerinnen und Anleger ist deshalb weniger die erwartete Rendite entscheidend als die Frage, ob sie einen frühen Verlust aushalten, ohne in Panik zu verkaufen. Wer das ehrlich verneint, fährt mit einem Sparplan über einige Monate oft besser, auch wenn er rechnerisch etwas Rendite kostet. Wer gelassen bleibt und lange anlegen kann, wird eher zur Einmalanlage neigen.

Das Modell rechnet mit festen Renditen und einem einzigen Rückgang. Echte Märkte verlaufen unregelmäßig, Kosten je Sparplanrate und Ordergebühren, Steuern und die Vorabpauschale bleiben außen vor. Die Ergebnisse sind daher Größenordnungen, keine Prognose.

Der Rechner ist keine Anlageberatung. Prüfen Sie vor jeder Anlage, ob eine ausreichende Rücklage für Notfälle vorhanden ist und ob Anlagedauer und Risiko zu Ihrer Lage passen. Den reinen Endwert einer Einmalanlage zeigt der Einmalanlage-Rechner, den Effekt regelmäßiger Käufe der Cost-Average-Rechner.

Tipps und typische Fehler

Einstieg wählen.

  • Notgroschen: Zuerst.
  • Risiko: Ehrlich einschätzen.
  • Kosten: Je Rate prüfen.
  • Plan: Durchhalten.

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Häufige Fragen

Ist eine Einmalanlage besser als ein Sparplan?

Bei steigenden Märkten meist ja, dafür trifft ein früher Kursrückgang den ganzen Betrag.

Über wie viele Monate sollte man verteilen?

Häufig werden 6 bis 24 Monate gewählt; länger kostet im Mittel mehr Rendite.

Was bringt der Tagesgeldzins im Vergleich?

Er verzinst das noch nicht angelegte Geld und verringert den Rückstand des Sparplans.

Was ist Lump Sum Investing?

Der englische Begriff für die Anlage eines ganzen Betrags auf einmal.

Kann ich beide Wege kombinieren?

Ja, etwa die Hälfte sofort anlegen und den Rest über einige Monate verteilen.

Auch gesucht als:
  • Sparplan oder Einmalanlage
  • Einmalanlage vs Sparplan
  • Geld auf einmal anlegen
  • Betrag verteilt investieren
  • Einmalanlage oder gestaffelt
  • Erbschaft anlegen Sparplan

Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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