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Finanzen & Sparen

Sondertilgung oder Geld anlegen

Tragen Sie den verfügbaren Betrag, den Kreditzins, die Restlaufzeit der Zinsbindung, die erwartete Anlagerendite und den Steuersatz ein. Der Rechner vergleicht beide Wege.

Ihr Vergleich
Abgeltungsteuer mit Soli; bei Aktien-ETF mit Teilfreistellung etwa 18,46 %. Stand prüfen.
Ergebnis

Stand: Gesetzeslage 2026. Gesetzliche Werte ändern sich. Prüfen Sie im Zweifel die aktuellen Angaben der zuständigen Stelle.

Kredit schneller tilgen oder Geld arbeiten lassen?

Wer neben einem Baukredit oder Darlehen freies Geld hat, steht vor einer klassischen Abwägung. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort und spart alle Zinsen, die auf diesen Betrag sonst angefallen wären. Diese Ersparnis ist sicher und steuerfrei. Eine Geldanlage kann mehr bringen, ist aber unsicher und die Gewinne werden besteuert.

Der Rechner stellt beide Wege für denselben Zeitraum nebeneinander. Bei gleichbleibender Rate verringert eine Sondertilgung die Restschuld am Ende des Zeitraums um den Betrag samt aufgezinsten Sollzinsen. Die Differenz zum ursprünglichen Betrag ist Ihre Zinsersparnis. Für die Anlage rechnet der Rechner den Gewinn mit Zinseszins und zieht am Ende die Steuer ab.

Zusätzlich zeigt er die gleichwertige Anlagerendite vor Steuern. Erst wenn Ihre Geldanlage dauerhaft mehr erzielt, liegt sie vorne. Damit sehen Sie auf einen Blick, wie viel Risiko Sie für den möglichen Mehrertrag eingehen müssten.

Zinsersparnis=Betrag×((1+Sollzins12)12×Jahre−1); Anlage nach Steuern=Betrag×((1+Rendite)Jahre−1)×(1−Steuersatz)\text{Zinsersparnis} = \text{Betrag} \times \left(\left(1 + \frac{\text{Sollzins}}{12}\right)^{12 \times \text{Jahre}} - 1\right);\ \text{Anlage nach Steuern} = \text{Betrag} \times \left(\left(1 + \text{Rendite}\right)^{\text{Jahre}} - 1\right) \times \left(1 - \text{Steuersatz}\right)

Beispiel: 10.000 Euro, Kreditzins 3,5 Prozent, 8 Jahre, Anlagerendite 5 Prozent, Steuersatz 26,375 Prozent: Die Sondertilgung spart 3.225,91 Euro Zinsen. Die Anlage bringt 4.774,55 Euro vor und 3.515,27 Euro nach Steuern. Rechnerisch liegt die Anlage 289,36 Euro vorn; gleichwertig wäre schon eine Anlagerendite von 4,65 Prozent vor Steuern.

Worauf es bei der Entscheidung ankommt

Die Zinsersparnis ist garantiert, der Anlageertrag nicht. Ein knapper rechnerischer Vorsprung der Anlage wie im Beispiel reicht vielen nicht aus, um das Kursrisiko zu tragen. Bei sicheren Anlagen wie Tagesgeld oder Festgeld liegt der Zins nach Steuern meist unter dem Kreditzins, dann ist die Sondertilgung in der Regel die bessere Wahl.

Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag. Viele Baufinanzierungen erlauben jährliche Sondertilgungen nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Darlehenssumme. Außerplanmäßige Rückzahlungen darüber hinaus können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Bei Ratenkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung in der Regel jederzeit möglich, allerdings teils gegen eine Entschädigung.

Denken Sie an die Liquidität. Getilgtes Geld ist gebunden und kommt nur über einen neuen Kredit zurück. Eine Rücklage für Reparaturen oder Einkommensausfälle sollte deshalb vorhanden sein, bevor Sie sondertilgen. Ein Teil des Freibetrags für Kapitalerträge kann zudem die Steuer auf Anlagegewinne senken; das Modell rechnet vereinfacht ohne Freibetrag.

Für die Wirkung auf Laufzeit und Restschuld nutzen Sie den Sondertilgungsrechner. Die Berechnung ist eine Modellrechnung mit konstanten Zinsen und Renditen und ersetzt keine Anlage- oder Steuerberatung.

Tipps und typische Fehler

Richtig entscheiden.

  • Sicherheit: Tilgung ist sicher.
  • Steuer: Mitrechnen.
  • Rücklage: Behalten.
  • Vertrag: Grenzen prüfen.

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Häufige Fragen

Wann lohnt sich eine Sondertilgung?

Wenn die erwartete Anlagerendite nach Steuern nicht sicher über dem Kreditzins liegt.

Ist die Zinsersparnis steuerpflichtig?

Nein, ersparte Zinsen sind kein Einkommen und werden nicht besteuert.

Was bedeutet die gleichwertige Anlagerendite?

Die Rendite vor Steuern, bei der Anlage und Sondertilgung gleich viel bringen.

Sollte ich vor der Sondertilgung eine Rücklage bilden?

Ja, mindestens einige Monatsausgaben sollten frei verfügbar bleiben.

Wie viel Sondertilgung erlaubt mein Kredit?

Das steht im Darlehensvertrag, häufig ist ein fester Prozentsatz pro Jahr vereinbart.

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Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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