Höhere Zinsen ohne alles Geld lange zu binden
Festgeld mit langer Laufzeit bringt meist höhere Zinsen, bindet das Geld aber über Jahre. Kurze Laufzeiten sind flexibler, aber schlechter verzinst. Die Festgeldleiter verbindet beides: Sie teilen den Betrag auf mehrere Festgelder mit gestaffelten Laufzeiten auf, zum Beispiel ein, zwei, drei, vier und fünf Jahre. So wird regelmäßig ein Teil fällig.
Der Rechner verteilt den Betrag gleichmäßig auf die Sprossen. Für jede Sprosse bestimmt er die Laufzeit und einen Zinssatz, der zwischen dem kürzesten und dem längsten Satz liegt. Dann berechnet er die Zinsen jeder Sprosse bis zu ihrer Fälligkeit mit jährlichem Zinseszins und addiert sie. Der Durchschnittszins zeigt, was die Leiter im ersten Durchlauf im Mittel bringt.
Nach dem ersten Durchlauf legen Sie jede fällige Sprosse wieder zur längsten Laufzeit an. Dann ist das ganze Geld zum langen Zins angelegt, und trotzdem wird in jedem Abstand ein Teil frei.
Die Leiter an Ihre Situation anpassen
Die Zahl der Sprossen und der Abstand bestimmen, wie oft Geld frei wird. Mit fünf Sprossen im Jahresabstand steht jedes Jahr ein Fünftel zur Verfügung. Wer häufiger Zugriff möchte, wählt mehr Sprossen oder kürzere Laufzeiten; der Durchschnittszins sinkt dann etwas. Für unvorhergesehene Ausgaben sollte zusätzlich eine Reserve auf dem Tagesgeldkonto liegen, denn Festgeld lässt sich meist nicht vorzeitig kündigen.
Die Zinsen in der Rechnung sind Annahmen. Ob die fälligen Sprossen später zum gleichen Satz angelegt werden können, hängt vom Zinsniveau ab. Sinken die Zinsen, schützt die Leiter einen Teil des Geldes durch die bereits laufenden langen Festgelder. Steigen sie, profitieren Sie mit jeder fälligen Sprosse schneller als bei einer einzigen langen Anlage.
Achten Sie bei der Auswahl der Banken auf die Einlagensicherung. In der EU sind Einlagen pro Person und Bank bis zu einer gesetzlichen Höchstgrenze geschützt; prüfen Sie den aktuellen Stand und das Land der Bank. Manche Angebote zahlen Zinsen jährlich aus, andere erst am Ende. Die Rechnung geht von Zinseszins aus, bei jährlicher Auszahlung fallen die Zinsen etwas niedriger aus.
Kapitalertragsteuer und Freibetrag sind nicht berücksichtigt. Einzelne Festgelder vergleichen Sie mit dem Festgeld-Rechner, flexible Alternativen mit dem Tagesgeld-Rechner. Die Berechnung ist keine Anlageberatung.
Tipps und typische Fehler
Leiter aufbauen.
- Sprossen: Drei bis fünf.
- Reserve: Auf Tagesgeld.
- Einlagensicherung: Prüfen.
- Fälligkeit: Notieren.
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Häufige Fragen
Was ist eine Festgeldleiter?
Die Aufteilung eines Betrags auf mehrere Festgelder mit gestaffelten Laufzeiten, sodass regelmäßig ein Teil fällig wird.
Wie viele Sprossen sind sinnvoll?
Häufig drei bis fünf; mehr Sprossen bedeuten mehr Flexibilität, aber auch mehr Verwaltungsaufwand.
Was passiert mit fälligen Sprossen?
Sie werden zur längsten Laufzeit neu angelegt oder für Ausgaben verwendet.
Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?
In der Regel nicht; einige Banken erlauben es nur gegen Zinsverzicht.
Ist eine Festgeldleiter auch mit Anleihen möglich?
Ja, mit Anleihen unterschiedlicher Fälligkeit funktioniert das Prinzip ebenso.
- Festgeldleiter berechnen
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- Zinstreppe Festgeld
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