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Finanzen & Sparen

Zwei Sparpläne vergleichen

Tragen Sie für Plan A und Plan B jeweils Monatsrate, erwartete Rendite, laufende Kosten und Laufzeit ein. Der Rechner zeigt beide Endwerte und den Unterschied.

Plan A und Plan B
Ergebnis

Welcher Sparplan bringt mehr?

Sparpläne unterscheiden sich oft nur in Details: einer hat etwas höhere Kosten, einer verspricht mehr Rendite, beim anderen läuft der Vertrag länger oder die Rate ist höher. Über Jahrzehnte summieren sich diese Unterschiede durch den Zinseszins zu erheblichen Beträgen. Der Rechner stellt zwei Pläne nebeneinander und zeigt, wie groß die Lücke am Ende tatsächlich ist.

Für jeden Plan wird die Rendite nach Abzug der laufenden Kosten in einen Monatszins umgerechnet. Die Raten fließen am Monatsende ein und werden monatlich verzinst. Bei 100 Euro im Monat, 6 Prozent Rendite und 20 Jahren macht allein der Kostenunterschied zwischen 1,5 und 0,2 Prozent pro Jahr fast 6.000 Euro aus, bei gleichen Einzahlungen von 24.000 Euro.

Neben den Endwerten zeigt der Rechner die Einzahlungen, den Ertrag und die Kostenwirkung je Plan. Die Kostenwirkung ist der Betrag, der Ihnen durch die laufenden Kosten im Vergleich zu einem kostenlosen Plan mit gleicher Rendite entgeht. Sie macht sichtbar, warum ein halber Prozentpunkt bei langen Laufzeiten so viel Gewicht hat.

Endwert=Rate⋅((1+i)n−1)imit i=(1+Rendite−Kosten)1 / 12−1und n=Laufzeit in Monaten\text{Endwert} = \frac{\text{Rate} \cdot \left(\left(1 + i\right)^{n} - 1\right)}{i}\quad \text{mit}\ i = \left(1 + \text{Rendite} - \text{Kosten}\right)^{1\,/\,12} - 1\quad \text{und}\ n = \text{Laufzeit in Monaten}

Beispiel: Plan A: 100 Euro, 6 Prozent Rendite, 1,5 Prozent Kosten, 20 Jahre; Plan B: gleiche Rate und Rendite, 0,2 Prozent Kosten. Endwert A 38.415,98 Euro, Endwert B 44.342,16 Euro, Differenz 5.926,18 Euro zugunsten von Plan B. Eingezahlt jeweils 24.000 Euro, Kostenwirkung A 6.927,88 Euro, B 1.001,71 Euro.

Sparpläne fair vergleichen

Achten Sie darauf, die Rendite vor Kosten für beide Pläne gleich anzusetzen, wenn diese in denselben Markt investieren. Ein aktiv gemanagter Fonds und ein ETF auf einen ähnlichen Index haben langfristig im Schnitt eine ähnliche Bruttorendite; der Unterschied entsteht vor allem durch die Kosten. Höhere Renditeannahmen für einen teureren Plan sollten gut begründet sein.

Zu den laufenden Kosten zählen die Gesamtkostenquote des Fonds, bei Versicherungsprodukten zusätzlich Verwaltungskosten des Vertrags, sowie Depot- oder Servicegebühren. Ausgabeaufschläge und Abschlusskosten fallen meist zu Beginn oder auf jede Rate an und sind im Rechner nicht enthalten. Sie können sie näherungsweise abbilden, indem Sie die Rate um den Aufschlag kürzen.

Unterschiedliche Laufzeiten oder Raten lassen sich ebenfalls vergleichen, etwa die Frage, ob fünf Jahre früher anzufangen mehr bringt als eine höhere Rate später. Dann unterscheiden sich auch die Einzahlungen, und der Blick auf den Ertrag je Plan ist aussagekräftiger als die reine Differenz der Endwerte.

Steuern, Inflation und Kursschwankungen bleiben unberücksichtigt; tatsächliche Renditen sind nicht gleichmäßig. Für einen einzelnen Sparplan mit Steuer nutzen Sie den ETF-Sparplan-Rechner, für den Kosteneffekt im Detail den ETF-Kosten-Rechner. Die Ergebnisse sind Modellrechnungen und keine Anlageberatung.

Tipps und typische Fehler

Kosten vergleichen.

  • Rendite: Gleich ansetzen.
  • TER: Plus Depotkosten.
  • Aufschläge: Von der Rate abziehen.
  • Langfristig: Kosten zählen.

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Häufige Fragen

Wie stark wirken Kosten bei einem Sparplan?

Über 20 Jahre kann ein Prozentpunkt mehr Kosten mehrere tausend Euro Endwert kosten.

Welche Rendite soll ich annehmen?

Für beide Pläne bei gleichem Markt dieselbe, vorsichtig geschätzte Rendite vor Kosten.

Sind Steuern im Vergleich enthalten?

Nein, der Vergleich zeigt Werte vor Steuern.

Was ist die Kostenwirkung?

Der Endwert, der durch laufende Kosten im Vergleich zu einem kostenlosen Plan verloren geht.

Kann ich unterschiedliche Laufzeiten vergleichen?

Ja, jeder Plan hat eine eigene Laufzeit und Rate.

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