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Selbstbeteiligung-Rechner: Lohnt sich ein höherer Selbstbehalt?

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt die Prämie, kostet aber im Schadenfall mehr. Tragen Sie beide Prämien und die Höhe der Selbstbeteiligung ein. Der Rechner zeigt die jährliche Ersparnis, den Break-even und den Vorteil über Ihren Zeitraum.

Ihre Angaben
Prämie bei niedriger oder keiner SB laut Angebot.
Prämie bei höherer SB, muss niedriger sein.
Betrag, den Sie pro Schaden selbst tragen.
Bei Kfz: Höhere Prämie in den Folgejahren nach einem Schaden. Sonst 0.
Wie lange Sie den Vertrag voraussichtlich behalten.
Wie viele Schäden Sie voraussichtlich melden.
Ergebnis

So rechnet der Selbstbeteiligung-Rechner

Bei Kfz-Kasko, Hausrat oder Rechtsschutz bieten Versicherer unterschiedliche Selbstbeteiligungen an. Je höher sie ist, desto günstiger ist die Prämie. Im Schadenfall tragen Sie dafür einen größeren Teil selbst. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie oft Sie einen Schaden melden.

Der Rechner vergleicht die jährliche Ersparnis mit den Zusatzkosten pro Schaden. Daraus ergibt sich der Break-even, also der Abstand zwischen zwei Schäden, ab dem sich die höhere Selbstbeteiligung lohnt. Zusätzlich rechnet er den Vorteil über Ihren Zeitraum aus.

Ersparnis pro Jahr=Pra¨mie ohne SB−Pra¨miemit SB\text{Ersparnis pro Jahr} = \text{Prämie ohne SB} - \text{Prämie}\quad \text{mit}\ \text{SB}Kosten pro Schaden=SB+Mehrkosten durch Ru¨ckstufung\text{Kosten pro Schaden} = \text{SB} + \text{Mehrkosten durch Rückstufung}Break-even in Jahren=Kosten pro SchadenErsparnis pro Jahr\text{Break-even in Jahren} = \frac{\text{Kosten pro Schaden}}{\text{Ersparnis pro Jahr}}Vorteil=Jahre×Ersparnis−Scha¨den×Kosten pro Schaden\text{Vorteil} = \text{Jahre} \times \text{Ersparnis} - \text{Schäden} \times \text{Kosten pro Schaden}

Beispiel: Die Prämie sinkt von 520 auf 430 Euro, die Selbstbeteiligung beträgt 500 Euro. Sie sparen 90 Euro pro Jahr. Break-even: 500 ÷ 90 = 5,6 Jahre. Über 10 Jahre sparen Sie 900 Euro, bei einem Schaden kommen 500 Euro dazu, der Vorteil beträgt 400 Euro. Bei zwei Schäden wäre er 100 Euro negativ.

Grenzen und Praxistipps

Wer kleine Schäden ohnehin selbst bezahlt, weil eine Meldung die Rückstufung auslösen würde, profitiert stärker von der höheren Selbstbeteiligung. Wer häufiger Schäden meldet, fährt mit niedriger SB besser. Planen Sie auch eine Rücklage in Höhe der SB ein, damit Sie den Betrag im Ernstfall zahlen können.

Der Rechner betrachtet nur die Prämien und Ihre Schätzung der Schäden. Er kennt nicht die Bedingungen Ihres Vertrags, mögliche Beitragsanpassungen oder Leistungsunterschiede. Vergleichen Sie vor einem Wechsel immer auch den Leistungsumfang.

Wann sich welche Selbstbeteiligung lohnt

Bei Kfz-Kasko sind 300, 500 oder 1000 Euro üblich, bei der Hausratversicherung oft 0 bis 250 Euro. Wer in den letzten Jahren keinen Schaden hatte und ein Polster zur Seite gelegt hat, fährt mit hoher SB oft günstiger. Wer häufig kleine Schäden meldet, zahlt bei niedriger SB weniger insgesamt.

Setzen Sie die erwarteten Schäden realistisch an. Ein Wert von null ist für viele Jahre selten, ein Wert von einem Schaden in zehn Jahren ist für sichere Fahrer plausibel. Spielen Sie beide Fälle im Rechner durch.

Fragen Sie sich zusätzlich, wie viele Schäden Sie in den letzten Jahren gemeldet hätten, wenn die Selbstbeteiligung höher gewesen wäre. Kleinere Schäden zahlen viele ohnehin selbst, um die Rückstufung zu vermeiden. In diesem Fall bringt die höhere SB reine Ersparnis ohne Nachteil.

Tipps und typische Fehler

Selbstbeteiligung klug wählen.

  • Rücklage bilden: Halten Sie die SB im Notfall bereit.
  • Break-even prüfen: Vergleichen Sie ihn mit Ihrer Schadenerfahrung.
  • Rückstufung bedenken: Sie macht Schäden teurer als die SB allein.
  • Leistung vergleichen: Günstig ist nicht immer gleichwertig.

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Häufige Fragen

Lohnt sich eine höhere Selbstbeteiligung?

Wenn Sie selten einen Schaden melden. Der Break-even zeigt, wie lange zwischen zwei Schäden mindestens liegen müssen.

Was ist der Break-even bei der Selbstbeteiligung?

Der Zeitraum zwischen zwei Schäden, bei dem sich Ersparnis und Mehrkosten ausgleichen. Hier sind es 5,6 Jahre.

Wie wirkt sich die Rückstufung aus?

Nach einem gemeldeten Kfz-Schaden steigt die Prämie in den Folgejahren. Tragen Sie diese Mehrkosten im Feld Rückstufung ein.

Welche Selbstbeteiligung ist sinnvoll?

Eine, deren Betrag Sie im Schadenfall problemlos zahlen können und deren Ersparnis den Break-even erreicht.

Gilt die Rechnung auch für Hausrat?

Ja, bei jeder Versicherung mit Selbstbeteiligung. Die Rückstufung entfällt meist, setzen Sie dann 0 ein.

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