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Drei-Wege-Finanzierung berechnen: Rate und Schlussrate

Tragen Sie Kaufpreis, Anzahlung, Laufzeit, Zins und Schlussrate ein. Der Rechner zeigt die Monatsrate und die gesamten Kosten.

Finanzierung
Wird am Ende fällig. Meist in Höhe des erwarteten Restwerts.
Ergebnis

Wie die Drei-Wege-Finanzierung funktioniert

Bei der Drei-Wege-Finanzierung, auch Ballonfinanzierung genannt, zahlen Sie während der Laufzeit niedrige Raten, weil ein großer Teil des Kaufpreises erst am Ende als Schlussrate fällig wird. Autohäuser und Hersteller bieten sie häufig an, weil die Rate dann günstig wirkt.

Am Ende der Laufzeit haben Sie drei Möglichkeiten: Sie zahlen die Schlussrate und behalten das Auto, Sie finanzieren die Schlussrate neu, oder Sie geben das Fahrzeug zurück. Bei der Rückgabe sollte die Schlussrate dem tatsächlichen Wert entsprechen, sonst bleibt eine Differenz. Der Wertverlust und das Risiko liegen beim Käufer.

Die Rate berechnet sich so, dass das Darlehen nach der Laufzeit auf die Höhe der Schlussrate abgeschmolzen ist. Der Rechner nutzt dafür die Annuitätenformel mit einem Restwert. Die Zinsen fallen auf den jeweils offenen Betrag an, auch auf die Schlussrate.

Vergleichen Sie die Gesamtkosten mit einer normalen Ratenfinanzierung.

Rate=(Darlehen−Schlussrate(1+i)n)⋅i1−(1+i)−n\text{Rate} = \frac{\left(\text{Darlehen} - \frac{\text{Schlussrate}}{\left(1 + i\right)^{n}}\right) \cdot i}{1 - \left(1 + i\right)^{-n}}i=Zins12 , n=Monatei = \frac{\text{Zins}}{12}\,{,}\ n = \text{Monate}Gesamtkosten=Raten+Schlussrate+Anzahlung\text{Gesamtkosten} = \text{Raten} + \text{Schlussrate} + \text{Anzahlung}

Beispiel: Bei 35.000 € Kaufpreis, 5.000 € Anzahlung, 36 Monaten, 4,5 % Zins und 15.000 € Schlussrate beträgt die Monatsrate 502,45 €. Zusammen mit der Schlussrate und der Anzahlung zahlen Sie 38.088 €. Das sind 3.088 € Zinsen, die Schlussrate entspricht 42,9 % des Kaufpreises.

Worauf Sie achten sollten

Die niedrige Rate verschleiert die Gesamtkosten. Weil die Schlussrate lange verzinst wird, zahlen Sie mehr Zinsen als bei einem Kredit, der komplett abgezahlt wird. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, der Gebühren und Nebenkosten einschließt.

Prüfen Sie, ob das Fahrzeug bei Rückgabe zum Wert der Schlussrate zurückgenommen wird oder ob Sie bei Mehrkilometern, Schäden oder niedrigem Marktwert nachzahlen müssen. Garantierte Rückkaufwerte sind nicht in jeder Finanzierung enthalten.

Die Schlussrate muss am Ende bezahlbar sein. Planen Sie eine Rücklage ein oder entscheiden Sie rechtzeitig über eine Anschlussfinanzierung. Der Rechner zeigt den Nominalzins ohne Gebühren und Restschuldversicherung.

Er ersetzt kein Angebot der Bank, hilft aber beim Vergleich mit dem Autokredit.

Denken Sie auch an Versicherung, Steuer und Wartung. Sie kommen zur Rate hinzu und sollten im Haushaltsbudget stehen. Wer die Schlussrate nicht zahlen kann, muss das Auto verkaufen, und der Erlös deckt die Schlussrate nicht immer.

Tipps und typische Fehler

Vor der Unterschrift.

  • Effektivzins: Mit Gebühren vergleichen.
  • Schlussrate: Rücklage planen.
  • Rückgabe: Bedingungen und Kilometer klären.
  • Alternative: Normale Ratenfinanzierung rechnen.

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Häufige Fragen

Was ist eine Drei-Wege-Finanzierung?

Eine Autofinanzierung mit niedrigen Raten und einer hohen Schlussrate, nach der Sie zahlen, neu finanzieren oder zurückgeben können.

Ist die Drei-Wege-Finanzierung teurer?

Oft ja, weil die Schlussrate lange verzinst wird und Sie das Wertverlustrisiko tragen.

Was passiert bei der Schlussrate?

Sie zahlen sie, finanzieren sie neu oder geben das Fahrzeug zurück.

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Eine Finanzierung mit niedrigen Raten und großer Schlussrate am Ende.

Kann ich das Auto am Ende zurückgeben?

Ja, wenn der Vertrag eine Rückgabe vorsieht, die Schlussrate gilt dann als Rücknahmewert.

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