Warum sich die Umschuldung lohnen kann
Der Dispokredit ist bequem, aber eine der teuersten Formen, Geld zu leihen. Zinsen von über zehn Prozent pro Jahr sind üblich, während Ratenkredite oft deutlich günstiger sind. Wer seinen Dispo über Monate oder Jahre nutzt, zahlt dadurch viel Geld an die Bank. Eine Umschuldung in einen Ratenkredit senkt den Zins und zwingt zu einer festen Tilgung.
Der Rechner vergleicht beide Wege fair. Er berechnet zuerst die Monatsrate des Ratenkredits für die gewählte Laufzeit. Dann nimmt er an, dass Sie den Dispo mit genau derselben Rate zurückzahlen würden. Weil der Dispozins höher ist, dauert das länger und kostet mehr Zinsen. Die Differenz der Zinsen abzüglich einmaliger Kosten ist Ihre Ersparnis.
Gerechnet wird vereinfacht mit monatlicher Verzinsung, also einem Zwölftel des Jahreszinses. Banken rechnen Dispozinsen häufig quartalsweise ab, und Ratenkredite werden mit dem effektiven Jahreszins angeboten. Die Abweichungen sind klein, das Ergebnis zeigt die Größenordnung zuverlässig.
Rate = Betrag × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) mit i = Kreditzins ÷ 12; Dispozinsen = Zinsen bei Tilgung mit derselben Rate und Dispozins ÷ 12; Ersparnis = Dispozinsen − Kreditzinsen − Kosten
Worauf Sie bei der Umschuldung achten sollten
Die Umschuldung bringt nur dann etwas, wenn der Dispo danach nicht erneut ausgeschöpft wird. Sonst haben Sie am Ende Ratenkredit und Dispo zugleich. Viele Fachleute raten, den Disporahmen nach der Ablösung zu senken oder ganz zu streichen und für unerwartete Ausgaben ein kleines Polster auf einem Tagesgeldkonto anzulegen.
Vergleichen Sie Ratenkredite anhand des effektiven Jahreszinses. Bonitätsabhängige Angebote nennen oft einen Zinsrahmen; der tatsächliche Zins steht erst nach der Prüfung fest. Restschuldversicherungen und andere Zusatzprodukte sollten Sie getrennt bewerten, da sie den Kredit verteuern. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten nach der Rechtsprechung in der Regel unzulässig.
Eine kürzere Laufzeit führt zu höheren Raten, aber geringeren Gesamtzinsen. Wählen Sie die Rate so, dass sie dauerhaft in Ihr Budget passt, auch wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Kann eine Rate nicht gezahlt werden, drohen Mahnkosten und ein negativer Eintrag bei der Schufa.
Die Ergebnisse sind Rechenwerte und keine Finanzberatung. Bei hohen oder mehreren Schulden lohnt sich eine kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden. Den reinen Dispozins berechnet der Dispozins-Rechner, andere Kredite vergleicht der Umschuldung-Rechner.
Tipps und typische Fehler
Zinsen sparen.
- Rahmen: Danach senken.
- Effektivzins: Vergleichen.
- Rate: Tragbar wählen.
- Polster: Aufbauen.
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Häufige Fragen
Lohnt es sich, den Dispo umzuschulden?
Meist ja, wenn der Dispo länger genutzt wird und der Ratenkredit deutlich günstiger ist.
Wie hoch ist der Dispozins?
Das legt jede Bank selbst fest. Den aktuellen Satz finden Sie im Kontoauszug oder Preisaushang.
Was passiert mit dem Dispo nach der Umschuldung?
Er bleibt meist bestehen. Senken Sie den Rahmen, damit er nicht erneut genutzt wird.
Wie schnell lässt sich der Dispo ablösen?
Sobald der Ratenkredit ausgezahlt ist, kann der Betrag auf das Girokonto überwiesen werden.
Verschlechtert ein Ratenkredit die Schufa?
Ein ordnungsgemäß bedienter Kredit ist unproblematisch, Anfragen sollten als Konditionsanfrage laufen.
- Dispo umschulden
- Dispokredit ablösen
- Dispo in Ratenkredit umwandeln
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- Umschuldung Dispokredit Rechner
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