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Tagesgeld oder Festgeld vergleichen

Tragen Sie Anlagebetrag, Laufzeit und die beiden Zinssätze ein. Der Rechner zeigt den Mehrertrag des Festgelds und welchen Durchschnittszins das Tagesgeld bräuchte, um gleichzuziehen.

Ihre Geldanlage
Erwarteter Durchschnitt über die Laufzeit.
Ergebnis

Flexibel oder fest angelegt?

Tagesgeld ist jederzeit verfügbar, der Zins kann sich aber jederzeit ändern. Festgeld bindet das Geld für eine feste Laufzeit und garantiert dafür einen festen Zins. Ob sich die Bindung lohnt, hängt davon ab, wie sich der Tagesgeldzins in dieser Zeit entwickelt. Diese Frage beantwortet der Rechner mit einer einzigen Zahl: dem Break-even-Zins.

Er berechnet den Zinsertrag beider Anlagen. Beim Tagesgeld nimmt er eine monatliche Zinsgutschrift mit Zinseszins an, beim Festgeld eine jährliche Gutschrift, bei angebrochenen Jahren anteilig. Die Differenz ist der Mehrertrag des Festgelds, wenn der Tagesgeldzins über die ganze Laufzeit gleich bleibt.

Der Break-even-Zins ist der durchschnittliche Tagesgeldzins, bei dem beide Anlagen am Ende gleich viel bringen. Erwarten Sie, dass der Tagesgeldzins im Schnitt darüber liegt, ist Tagesgeld die bessere Wahl. Rechnen Sie mit sinkenden Zinsen, spricht mehr für das Festgeld.

Tagesgeld=Betrag×((1+Zins12)Monate−1); Festgeld=Betrag×((1+Zins)volle Jahre×(1+Zins⋅Restmonate12)−1); Break-even=12×((1+FestgeldertragBetrag)1Monate−1)\text{Tagesgeld} = \text{Betrag} \times \left(\left(1 + \frac{\text{Zins}}{12}\right)^{\text{Monate}} - 1\right);\ \text{Festgeld} = \text{Betrag} \times \left(\left(1 + \text{Zins}\right)^{\text{volle Jahre}} \times \left(1 + \frac{\text{Zins} \cdot \text{Restmonate}}{12}\right) - 1\right);\ \text{Break-even} = 12 \times \left(\left(1 + \frac{\text{Festgeldertrag}}{\text{Betrag}}\right)^{\frac{1}{\text{Monate}}} - 1\right)

Beispiel: 10.000 € für zwölf Monate: Festgeld zu 3 % bringt 300,00 €, Tagesgeld zu 2,4 % mit monatlicher Gutschrift 242,66 €. Das Festgeld bringt 57,34 € mehr. Erst bei einem durchschnittlichen Tagesgeldzins von 2,960 % wären beide gleich, also 0,560 Prozentpunkte über dem heutigen Satz.

Die richtige Mischung finden

Tagesgeldzinsen folgen meist mit etwas Verzögerung den Leitzinsen. Lockangebote mit hohem Zins gelten oft nur für Neukunden und wenige Monate; danach fällt der Zins auf den Normalsatz. Tragen Sie deshalb nicht den Aktionszins ein, sondern den Durchschnitt, den Sie über die ganze Laufzeit erwarten. Bei Aktionen rechnen Sie anteilig mit beiden Sätzen.

Festgeld kann vor Ende der Laufzeit in der Regel nicht gekündigt werden. Geld, das Sie für Notfälle oder geplante Ausgaben brauchen, gehört deshalb aufs Tagesgeld. Viele Sparer teilen ihr Geld auf: eine Reserve auf dem Tagesgeldkonto und den Rest in Festgeld mit gestaffelten Laufzeiten, sodass regelmäßig ein Teil frei wird.

Einlagen bei Banken in der Europäischen Union sind bis 100.000 Euro je Kunde und Bank gesetzlich gesichert. Bei höheren Beträgen lohnt es, auf mehrere Banken zu verteilen. Achten Sie bei ausländischen Banken darauf, in welchem Land die Einlagensicherung greift, und prüfen Sie den aktuellen Stand der Regeln.

Alle Werte sind vor Steuern berechnet. Zinsen unterliegen der Abgeltungsteuer, soweit sie den Sparerpauschbetrag übersteigen; das Verhältnis zwischen Tagesgeld und Festgeld ändert sich dadurch kaum. Das Ergebnis nach Steuern zeigt der Zinsen-nach-Steuern-Rechner. Der Rechner ist keine Anlageberatung.

Tipps und typische Fehler

Zinsen sinnvoll nutzen.

  • Reserve: Aufs Tagesgeld.
  • Staffeln: Laufzeiten mischen.
  • Lockzins: Dauer prüfen.
  • Sicherung: Je Bank beachten.

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Häufige Fragen

Was lohnt sich mehr, Tagesgeld oder Festgeld?

Festgeld, wenn der Tagesgeldzins im Schnitt unter dem Break-even-Zins bleibt.

Was ist der Break-even-Zins?

Der durchschnittliche Tagesgeldzins, bei dem beide Anlagen gleich viel bringen.

Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?

In der Regel nicht, das Geld ist bis zum Laufzeitende gebunden.

Was ist eine Festgeldtreppe?

Mehrere Festgelder mit gestaffelten Laufzeiten, sodass regelmäßig Geld frei wird.

Gilt die Einlagensicherung auch für Tagesgeld?

Ja, für Tages- und Festgeld gemeinsam bis zur Sicherungsgrenze.

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Rechtlicher Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen mit angenommenen Werten und keine Anlageberatung, Anlageempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Kapitalanlagen und der Handel mit Hebelprodukten sind mit Risiken bis zum Totalverlust verbunden; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Entwicklungen. Vor Entscheidungen sollten Sie eine unabhängige Beratung einholen.

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