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Kfz-Schaden: Melden oder selbst zahlen?

Tragen Sie Schaden, Selbstbeteiligung und die erwartete Rückstufung ein. Der Rechner vergleicht den Mehrbeitrag mit der Erstattung.

Schaden und Tarif
Bei Vollkasko üblich 150 bis 1.000 Euro. Bei Haftpflicht 0.
Steht im Versicherungsschein bei der SF-Klasse.
Die Versicherung nennt den Satz der neuen Klasse im Rückstufungsschreiben.
Wie lange der Mehrbeitrag voraussichtlich anfällt.
Ergebnis

Warum Melden teuer werden kann

Wer einen Kaskoschaden meldet, wird im Schadenfreiheitssystem zurückgestuft. Die Rabattstufe sinkt, der Beitragssatz steigt, und das gilt oft über mehrere Jahre, bis die verlorenen schadenfreien Jahre wieder aufgeholt sind. Die Mehrkosten können den Schaden weit übersteigen.

Bei Haftpflichtschäden gilt das ebenso, dort kann man jedoch selten entscheiden: Ein Schaden bei anderen muss der Versicherung gemeldet werden, wenn ein Dritter Ansprüche stellt. Beim Kaskoschaden am eigenen Fahrzeug haben Sie dagegen die Wahl, ob Sie melden oder selbst zahlen.

Der Rechner stellt zwei Zahlen gegenüber: die Erstattung der Versicherung abzüglich Selbstbeteiligung und die Summe des Mehrbeitrags über die Jahre der Rückstufung. Ist die Erstattung höher, lohnt sich die Meldung.

Mehrbeitragje Jahr=Jahresbeitrag×(Satz nach SchadenSatz heute−1)\text{Mehrbeitrag}\quad \text{je}\ \text{Jahr} = \text{Jahresbeitrag} \times \left(\frac{\text{Satz nach Schaden}}{\text{Satz heute}} - 1\right)Vorteil=(Schaden−Selbstbeteiligung)−Mehrbeitrag×Jahre\text{Vorteil} = \left(\text{Schaden} - \text{Selbstbeteiligung}\right) - \text{Mehrbeitrag} \times \text{Jahre}

Beispiel: Bei 600 € Jahresbeitrag und einem Beitragssatz von 35 % vor, 50 % nach dem Schaden steigt der Beitrag um rund 257 € im Jahr. Über 3 Jahre sind das 771 €. Bei 1.500 € Schaden und 300 € Selbstbeteiligung erstattet die Versicherung 1.200 €, der Vorteil der Meldung beträgt 429 €.

Was der Rechner nicht weiß

Der Mehrbeitrag fällt in der Praxis jedes Jahr kleiner aus, weil mit jedem schadenfreien Jahr die Klasse wieder steigt. Der Rechner nimmt eine feste Summe an und überschätzt die Kosten dadurch leicht. Wer genau rechnen will, fragt die Versicherung nach dem Beitrag in den nächsten Jahren.

Manche Versicherer bieten an, den Schaden nachträglich selbst zu bezahlen, um die Rückstufung zu vermeiden. Das ist je nach Bedingungen innerhalb einer Frist möglich. Fragen Sie nach, bevor Sie die Rechnung abwarten.

Hinweis: Wer den Schaden nicht meldet, verliert in der Regel keinen Versicherungsschutz. Bei Unfällen mit Dritten oder Personenschäden sollten Sie aber immer melden, auch wenn es zunächst nach Kleinigkeit aussieht.

Wer unsicher ist, kann die Versicherung vorab anonym fragen, wie hoch der Beitrag nach einem Schaden wäre. Auch eine Selbstbeteiligung, die höher gewählt wurde, verändert die Rechnung: Je höher sie ist, desto seltener lohnt sich die Meldung kleiner Schäden. Dokumentieren Sie jeden Schaden dennoch mit Fotos und Kostenvoranschlag, damit Sie später belegen können, was passiert ist.

Tipps und typische Fehler

Vor der Schadenmeldung.

  • Rechnung abwarten: Erst Werkstattkosten kennen, dann entscheiden.
  • Rückstufung erfragen: Den neuen Beitrag vor der Meldung erfragen.
  • Dritte: Haftpflichtschäden mit Fremdbeteiligung melden.
  • Teilkasko: Hier kostet die Meldung meist keinen Rabatt.

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Häufige Fragen

Soll ich einen kleinen Kaskoschaden melden?

Meist nicht, wenn die Erstattung nach Selbstbeteiligung kleiner ist als der Mehrbeitrag über die Jahre der Rückstufung.

Wie lange wirkt eine Rückstufung?

Je nach Klasse oft drei bis fünf Jahre, bis die schadenfreien Jahre wieder erreicht sind.

Kann ich den Schaden nachträglich selbst bezahlen?

Viele Versicherer erlauben das innerhalb einer Frist. Die Bedingungen stehen im Vertrag oder erfragen Sie beim Versicherer.

Was ist der Schadenfreiheitsrabatt?

Ein Beitragsrabatt für schadenfreie Jahre, der bei Meldung eines Schadens sinkt.

Gilt die Rückstufung auch bei Teilkasko?

Nein, bei Teilkasko gibt es in der Regel keine Rückstufung im Schadenfreiheitssystem.

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